Voprosik

[Фома]

за все приходится платить, и про бесплатный сыр надеюсь вы тоже знаете

Конечно. Этот "сыр" - не бесплатный.
Вы расплачиваетесь за рибэйт более высоким процентом (я выше объяснил подробно как это работает).
Если у вас есть деньги и вы собираетесь жить в доме долгие годы и не перефинансировать, то вам выгоднее отказаться от рибэйта, да еще, возможно и пойнты уплатить для того, чтобы процент был ниже.
А если денег у вас не так много (или если вы знаете им лучшее применение см. выше дискуссию с Красотой), и/или вы допускаете возможность что через несколько лет вы дом продадите или перефинансируете, то незначительное увеличение рэйта для вас не столь существенно, как живые деньги в кармане прямо сейчас.

Говорю же - у каждого свой критерий.

[Leon93]

.
Никогда не стоит выплачивать моргидж больше чем это необходимо... разве что если не хватает зарплаты на месячные выплаты. Во всех остальных случаях можно найти деньгам лучшее применение. Да даже, не "найти" - а просто куда не ткни - это и будет лучшее применение чем выплачивать мортгидж.

Интересно как это? если з/п не хватает чтоб паймент делать, а откуда могидж тогда выплачивать??
Вообще-то ,если деньег чуток появилось вдруг, то желание вложить деньги куда-то ещо, а не выплачивать дом потому как идет списание с нологов уплаченого интереса, это очередной самообман.
Если ,конечно,деньги нужно вкладывать в бизнесс,с которого дом и выплачивается, а без этого денег вообще нет- то это нужно делать. А если человек живет на з/п то именно выплата дома и есть самое выгодное вложение средсв. Потому как отдавая доллар на оплату интереса получаешь назад 28 центов(примерно), а с каждого доллара,который заработал-платишь 28 центов налога ,а имееш 72.
Разницу чуствуешь? Какие такие стоки,СД и пр. принесут такую прибыль??

Хотя ,конешно,если зарабатывать много и иметь ну прям замок-то ращет будет другой. Но таких даже не на нашем форуме немного..

[Фома]

Интересно как это? если з/п не хватает чтоб паймент делать, а откуда могидж тогда выплачивать??

Ну лежат денежки в банке, наследство например, или квартиру в России продал или еще что... мало ли откуда

Вообще-то ,если деньег чуток появилось вдруг, то желание вложить деньги куда-то ещо, а не выплачивать дом потому как идет списание с нологов уплаченого интереса, это очередной самообман.

Списание с налогов тут ни при чем.
Просто практически любое вложение будет выгоднее чем просто выплатить мортгидж.

Если ,конечно,деньги нужно вкладывать в бизнесс,с которого дом и выплачивается, а без этого денег вообще нет- то это нужно делать.

Не обязательно в бизнес. В акции, мючуал фанды, в бонды, в риал естэйт, даже просто на CD положить - и то выгоднее, чем вбухать в мортгидж.
Не верите - посчитайте. Это простая арифметика.

А если человек живет на з/п то именно выплата дома и есть самое выгодное вложение средсв.

Наоборот - самое НЕ выгодное.

Потому как отдавая доллар на оплату интереса получаешь назад 28 центов(примерно), а с каждого доллара,который заработал-платишь 28 центов налога ,а имееш 72.
Разницу чуствуешь? Какие такие стоки,СД и пр. принесут такую прибыль??

Какую прибыль? Где здесь прибыль вообще?
Вот вы заработали доллар, получили свои 72 цента - ТЕПЕРЬ в зависимости от того, как вы этими центами распорядитесь, можно получить прибыль.
Наименьшую прибыль при этом вы получите, вложив эти заработанные центы в мортгидж.

Хотя ,конешно,если зарабатывать много и иметь ну прям замок-то ращет будет другой.

Да нет... как раз, если много зарабатывать, то практически не важно... Наоборот, с точки зрения бухгалтерии, проще уж сразу выплатить моргидж целиком, чтобы не усложнять жизнь...

[Leon93]

Наоборот, с точки зрения бухгалтерии, проще уж сразу выплатить моргидж целиком, чтобы не усложнять жизнь...

Ну так с точки зрения бухгалтерии или не усложнять?

Случай первый:Ну вот получил я доллар и потратил его на выплату интереса. В конце года я получу с него обратно 28 центов. Это и есть выгодность наличия моргиджа.
Случай второй: Нету у меня моргиджа и получив доллар я заплачу в конце года 28 центов и у меня останется 72.

Итак в моем кармане ,как начальный капитал для других финансовых операций 28 или 72 цента. Ну и в каком случае я в более выгодной сетуации как микро-инвестор?

Мое мнение: Если имеешь стабильный зароботок и не живешь с бизнеса,который и приносит деньги на оплату дома ,то дом нужно выплачивать как можно скорее.Тем более что бод выплаченый дом дают (если надо) деньги уже под значительно меньший процент.Эквуди кредит лайн например.

[klukva]

Извиняюсь за вторжение, но у меня маленький вопросик тоже появился по ходу дела:
Если делать перефинансирование, то нам процент перещитают с начала покупки дома или с того дня как перефинансировали дом и будем продолжать платить за меньший %. Меня постоянно мучает этот вопрос.

[Монашка]

Извиняюсь за вторжение, но у меня маленький вопросик тоже появился по ходу дела:
Если делать перефинансирование, то нам процент перещитают с начала покупки дома или с того дня как перефинансировали дом и будем продолжать платить за меньший %. Меня постоянно мучает этот вопрос.

с того момента как вы получите новый заем
при перефинансировании ваш заем выплачивает новая компания, и у вас как бы новый заем, вот на него у вас и меньший %

[Фома]

Ну так с точки зрения бухгалтерии или не усложнять?

не усложнять с точки зрения бухгалтерии...

Случай первый:
...
Случай второй:
...

Смотрите. Допустим, вы берете мортгидж под 5%.
Если у вас есть возможность уменьшить сумму мортгиджа на $1000, то ваша месячная плата от этого станет меньше на $5.37
За тридцать лет вы сэкономите $1932.56

Если же вы оставите моргидж в покое и просто положите вашу тыщу в банк, под жалких 3 процента, то через тридцать лет на вашем счету будет $2427.26 - почти 500 баксов чистой прибыли.

Это - без учета налоговых льгот, иначе будет еще больше.

Но, как я уже говорил, CD - это экстрим - просто иллюстрация.
Принято считать, что нормальный лонг-терм инвестмент умеренного (ближе к низкому) риска (бонды и мючуал фонды) возвращает в среднем около восьми процентов.
Таким образом вложенная штука баксов превратится через тридцать лет в $10062.66 - т.е., больше чем в пять раз больше, чем то, что вы сэкономили бы на мортгидже (опять же, не считая налоговых выгод - на самом деле, еще больше)

Вот и думайте...

Тем более что бод выплаченый дом дают (если надо) деньги уже под значительно меньший процент.Эквуди кредит лайн например.

Ерунда. Процент на кредит лайн ниже не потому, что дом выплаченный, а потому что рэйт переменный.
Вы можете такой же (даже лучший) процент получить на обычный мортгидж, если подпишетесь на variable rate program.

[klukva]

с того момента как вы получите новый заем


при перефинансировании ваш заем выплачивает новая компания, и у вас как бы новый заем, вот на него у вас и меньший %

А если я сделаю перефинансирование в той же компании, то они перещитают мне с самого начала или нет?

[Монашка]

А если я сделаю перефинансирование в той же компании, то они перещитают мне с самого начала или нет?

нет
Клюква, перефинансируя дом, вы закрываете один заем и получаете новый
не важно в одной или в разных компаниях
и % получаете на конкретный заем, а не на дом

[Leon93]

не усложнять с точки зрения бухгалтерии...



Смотрите. Допустим, вы берете мортгидж под 5%.
Если у вас есть возможность уменьшить сумму мортгиджа на $1000, то ваша месячная плата от этого станет меньше на $5.з7
За тридцать лет вы сэкономите $19з2.56

Если же вы оставите моргидж в покое и просто положите вашу тыщу в банк, под жалких з процента, то через тридцать лет на вашем счету будет $2ч27.26 - почти 500 баксов чистой прибыли.

Это - без учета налоговых льгот, иначе будет еще больше.

Но, как я уже говорил, ЦД - это экстрим - просто иллюстрация.
Принято считать, что нормальный лонг-терм инвестмент умеренного (ближе к низкому) риска (бонды и мючуал фонды) возвращает в среднем около восьми процентов.
Таким образом вложенная штука баксов превратится через тридцать лет в $10062.66 - т.е., больше чем в пять раз больше, чем то, что вы сэкономили бы на мортгидже (опять же, не считая налоговых выгод - на самом деле, еще больше)

Вот и думайте...



Ерунда. Процент на кредит лайн ниже не потому, что дом выплаченный, а потому что рэйт переменный.
Вы можете такой же (даже лучший) процент получить на обычный мортгидж, если подпишетесь на вариабле рате програм.

Математически вроде все правильно. Но эта самая 1000 баксов уже должна откуда-то взятся и если она появляется после возврата за уплаченый интерес,то она бы была 1500 баксов при уплате налога с з/п.
Ращитывать математически наперед сложно. Опыт показывает что деньги в стоках удваиваются(реже утраиваются) за 10 лет, а вот цены за те же 10 лет растут в четыре раза. Или как миниум в 10 раз за з0 лет.

А денюшки нам нужны сейчас. Не,остаюсь ,как Штирлиц, стоять на своем. Если есть возможность дом надо выплачивать и как можно скорее...Сразу наличные начинают карман оттапыривать..