Пришел Апликейшн На Кредитку... Вопросы. [Archive]

марик - камарик

01-17-2008, 12:46 AM

Вообщем Я человек совсем от этого далекий, често сказать. Если есть люди знающие эту систему, подскажите пожайлуста как сделать лучше.
Пришло письмо. Capital One.
Card Type- Visa Platinum
No annual Fee
0% ARP до July08, после 12,9%
Credit line - 1021$
Platinum Benefits

1)Друг, посоветовал выкинуть это письмо тк - "Если подаш апликейшн и тебе откажут будет плохая кредитная история, а тебе откажут на 90%"

Правда ли это?

2)У меня уже есть одна кредитка Банк Оф Америка. Опять же друг сказал чем больше кредиток- тем хуже кредит хистори...

Правда ли это?

Заранее спасибо.1. Если вам Capital One откажет в выдачи кредитки, то он не испортит вам кредитную историю потомучто у вас ее совсем нет. Кэпитол ван - такая компания у которой легче кредитку получить.
2. Две кредитки это не проблема. Естествеенно, вы не испортите кредит свой тем что у вас две карточки. Наоборот если у вас толкьо, например. один кредит эккаунт то это не очень хорошо. Кредитная компания хочет видеть чтоу вас есть изрядная история of credit account management. С этим не надо перегибать палку: не заводите десятки кредитов. Две кредитки это хорошо. Две кредитки, счет за телефон ежемесячный, зарплата заходящая на счет, кредит на автомобиль...
3. Как заведете кредитку обязательно не задерживайте платежи по счетам. Это улучшит ваш кредит.
4. Пытайтесь вести ваши счета так чтоб в месяц вы использовали примерно 30% от позволенного кредита

JohnTravolta

01-17-2008, 03:28 AM

У меня вообще получается на первой кредитке что Я несколько раз в месяц полностью трачу и полностью пополнняю... Это Плохо?

А 3-4 Кредитных карты Это нормально? Или лучше ограничться двумя? Просто с такими лимитами по 1000$ это както не серьезно получается... 3-4 таких карты было бы поинтереснее...

Ricksha

01-17-2008, 02:35 PM

Платиновые карты с лимитом $1000? No comments!

Я думал, что только в России распространен такой идиотизм, когда студент может придти, отдать последние деньги за выпуск и обслуживание карты премиум класса и потом ходить и всем ее показывать.

Имхо карта премиум-класса должна иметь соответствующий лимит, соответственно ее владелец должен иметь необходимый уровень дохода и соответствующую кредитную историю.

Floridian

01-17-2008, 06:21 PM

Платиновые карты с лимитом $1000? No comments!

.
Да это просто название такое "платинум". Просто слово такое. К "классу" карты отношения не имеет.

Автору: конечно открывай вторую кредитку. Одна кредитка - это вообще не история. Открывай по крайней мере 5 по возможности и по случаю.

марик - камарик

01-17-2008, 06:24 PM

Floridian

01-17-2008, 06:26 PM

пять - слишком много. Надо чтоб баланс на карточке соответствующий был

Что такое "соответствующий баланс"? Ноль - это соответствующий баланс по-твоему?

По-моему, ноль - это самый лучший баланс, и 100% доступный баланс - тоже замечательно.

Floridian

01-17-2008, 06:55 PM

, счет за телефон ежемесячный, зарплата заходящая на счет, кредит на автомобиль...

Cчет за телефон не отражается на кредитной истории. О том, что ты платишь вовремя за свой селлфон билл - знаешь только ты (ну и компания конечно, но ей все равно, поверь :) )

Зарплата заходящая на счет на кредитной истории тоже не отражается.

Кредит на автомобиль да, отражается (кроме ин-хаус файнансинг)

JohnTravolta

01-17-2008, 08:45 PM

Спасибо огромное за советы!

Floridian, если можно ответь по этому-

У меня вообще получается на первой кредитке что Я несколько раз в месяц полностью трачу и полностью пополнняю... Это Плохо?

В письме есть вариант онлайн аппликешн с решением дать или не дать за 30 чекунд. Как сделать лучше... Послать ответ бумажное письмо или идти на их сайт? Или шансы на одобрение равны о обоих случаях?

Floridian

01-17-2008, 09:33 PM

1)У меня вообще получается на первой кредитке что Я несколько раз в месяц полностью трачу и полностью пополнняю... Это Плохо?

2)В письме есть вариант онлайн аппликешн с решением дать или не дать за 30 чекунд. Как сделать лучше... Послать ответ бумажное письмо или идти на их сайт? Или шансы на одобрение равны о обоих случаях?

1) Это не плохо. Но мой тебе совет: потрать один раз 90% от лимита и сделай только минимум пеймент. В конце следующего цикла выплати все. Лимит у тебя наверняка небольшой, так что на процентах разориться не должен. И потом продолжай пользоваться картой как хочешь или как раньше пользовался. Разумеется, late payments не допускай.

Объясню для чего это нужно: на кредитном репорте отмечается максимальный баланс который был на карте. Когда следующий кредитор хочет дать тебе карту, он примет во внимание не только размер кредитного лимита на предыдущих картах, но и то как ты ими пользовался. Ты должен "показать", что их копеечного лимита для тебя мало. Вышеописанный способ - единственный способ им это показать. Тогда следующую карту получишь с бОльшим лимитом.

2) Конечно обратись онлайн. Нахрена бумажную волокиту разводить. Решение принимает один и тот же компьютер. Капитал Ван всем дает, не волнуйся. И тебе дадут.

JohnTravolta

01-17-2008, 10:17 PM

У меня даже было пару раз что Я вносил денег на карту больше лимита... В Банке сказали что это не проблема...
Floridian - Спасибо большое за ответы!

Floridian

01-17-2008, 11:08 PM

У меня даже было пару раз что Я вносил денег на карту больше лимита... В Банке сказали что это не проблема...

Разумеется это не проблема.

Но поскольку мы говорим о кредитной истории - то надо понимать что важно только то, что в этой кредитной истории есть. А то чего там нет - не важно. Если ты занял трояк до получки у Васи и отдал на три дня раньше чем обещал - ты очень хороший парень, но об этом не будет знать Петя, у которого ты сам пришел денег в долг просить :)

TheDreamer

01-17-2008, 11:36 PM

А 3-4 Кредитных карты Это нормально?
Всё читал, читал и читал Вас, и никак не могу понять, чего Вы боитесь. Должно быть, собственной тени.

1. Если Вам присылают предложения с максимальной линией порядка $1000, то это означает, что кредитной истории у Вас нет и терять Вам совсем нечего. Не бойтесь, что откажут. Бойтесь не пробовать. Поэтому спокойно подавайте на любые выгодные кредитки, но только не на 5 штук сразу, и имейте ввиду, что их придётся выплачивать при первой возможности, так как APR будет плохой.

2. Система анализирует Вас не с поверхностной точки зрения - количества кредиток или занятых денег, а насколько разумно пользуетесь кредитами. Разумно - это означает:
- взял и чётко выплатил вовремя
- доход достаточен для выплат по новым кредитам

смешно

01-18-2008, 09:00 AM

Джонни, конечно подавай. По хорошему две карточки надо иметь, как минимум.

Floridian

01-19-2008, 09:04 PM

1. Если Вам присылают предложения с максимальной линией порядка $1000, то это означает, что кредитной истории у Вас нет и терять Вам совсем нечего.

:34: So true :)

марик - камарик

01-19-2008, 09:19 PM

Cчет за телефон не отражается на кредитной истории. О том, что ты платишь вовремя за свой селлфон билл - знаешь только ты (ну и компания конечно, но ей все равно, поверь :) )

Зарплата заходящая на счет на кредитной истории тоже не отражается.

Кредит на автомобиль да, отражается (кроме ин-хаус файнансинг)Счет за телефон может работать как кредит(кредитная карточка), а может и нет. Все зависит от компании и контракта.

Зарплата, естественно, отражается. При заполнении апликации на кредит вы указываете вашу зарплату. Эти данные идут в кредитные бюро.

Floridian

01-19-2008, 10:04 PM

1)Счет за телефон может работать как кредит(кредитная карточка), а может и нет. Все зависит от компании и контракта.

2)Зарплата, естественно, отражается. При заполнении апликации на кредит вы указываете вашу зарплату. Эти данные идут в кредитные бюро.

1)Мы все хотели чтобы было бы так. Но к сожалению ни одна телефонная компания ни на одном контракте, ни селл, ни ландлайн - не сообщает о своевременных платежах в кредитные бюро.

2) Честные, однако, люди на этом форуме собрались :) Даже приятно :)... В соседней теме студентка на Ф1 недавно рассказывала что имеет кредитных карточек на 20 тыс за два года существования кредитной истории. Угадай, какой инком она указывала в аппликейшене. (у нее нет права на работу) :)

bankir7

05-23-2008, 08:45 PM

1) Это не плохо. Но мой тебе совет: потрать один раз 90% от лимита и сделай только минимум пеймент. В конце следующего цикла выплати все. Лимит у тебя наверняка небольшой, так что на процентах разориться не должен. И потом продолжай пользоваться картой как хочешь или как раньше пользовался. Разумеется, late payments не допускай.

прикольно. вопрос тебе такой - вот щас у меня secured кредит кард wellsfargo на $2000, стОит с ней такое проводить? и если стоит то когда? она у меня первый месяц - можно в первый мес так сделать или лучше подождать 2-3 мес и пока тратить\пополнять ее полностью в этот же месяц?

и еще такой вопрос - я плачу рент - высылаю чек с моего онлайн банкнга chase на адрес компании. а можно ли каким нибудь образом оплачивать рент с счета кредитной карты, если компания не принимает оплату с кредитки? кроме того что каждый раз звонить в банк и просить выслать чек с счета кредитной карты?

спасибо

Atello

05-23-2008, 09:17 PM

что за странность - брать какие то карточки, которые ничего тебе за это не платят?
есть же всякие кешбэк, мне дискавер еще и фотокамеру дает за открытие, амекс дал $250, сони дала $100, магазины дают 10% с покупки за свою карту и т.д.
какой нафиг кэпитал? есть же куча сайтов с инструкциями

Neron

05-25-2008, 09:33 AM

Да это просто название такое "платинум". Просто слово такое. К "классу" карты отношения не имеет.

Автору: конечно открывай вторую кредитку. Одна кредитка - это вообще не история. Открывай по крайней мере 5 по возможности и по случаю.

Ага, а после этого забрасывай их в пакет с водой -- и в морозилку, как можно дальше. Кредитные линии открыты -- на кредит хистори это влияет. А то, что ты их не пользуешь -- только хорошо, потому что значит живешь по средствам, и кредиты тебе не нужны.

Хотя на этот счет есть разные точки зрения. Как насчитываются эти самые очки в кредит хистори, не знает никто, кроме тех, кто их насчитывает :cool:

Baba_Yaga

05-25-2008, 12:27 PM

В
2)У меня уже есть одна кредитка Банк Оф Америка. Опять же друг сказал чем больше кредиток- тем хуже кредит хистори...
.

Не в твоём случае. Суммарно возможный кредит влияет на размер заёма который ты можешь получить в сторону его уменьшения, но не в случае когда:
1) У тебя только одна кред. карточка;
2) О заёме на дом в ближайшем будущем разговор не идёт (я так понял).

Alex_3112

05-27-2008, 03:07 PM

а можно ли каким нибудь образом оплачивать рент с счета кредитной карты, если компания не принимает оплату с кредитки?
Если продавец (лендлорд) не принимает карточки то никак не получится. Точнее, любые схемы будут включать в себя Cash Advance Fee с кредитной карты.

Floridian

05-30-2008, 07:55 PM

1)вопрос тебе такой - вот щас у меня secured кредит кард wellsfargo на $2000, стОит с ней такое проводить? и если стоит то когда? она у меня первый месяц - можно в первый мес так сделать или лучше подождать 2-3 мес и пока тратить\пополнять ее полностью в этот же месяц?

2)и еще такой вопрос - я плачу рент - высылаю чек с моего онлайн банкнга chase на адрес компании. а можно ли каким нибудь образом оплачивать рент с счета кредитной карты, если компания не принимает оплату с кредитки? кроме того что каждый раз звонить в банк и просить выслать чек с счета кредитной карты?

спасибо

1) Конечно стоит. Для целей кредитной истории секьюред карта работает так же как и ансекьюред (ну может в Ваш ФИКО скор дает меньше очков, этого я не знаю). Можно это сделать в первый месяц, можно в любой последующий - это не важно. Цель: на кредитном репорте отражается максимально потраченный баланс за историю существования кредитной линии.

Будущие кредиторы (точнее, их компьютеры) на это смотрят: если человек имеет кредитку с линией в 10 тыс, но никогда в жизни не тратил на ней больше чем 300 долларов - значит человеку кредит не особо нужен и следующий кредитор не даст большую линию. Если же человек имеет ту же кредитку в 10 тыс, но потратил однажды 9 тыс и выплатил вовремя - то следующий кредитор даст бОльшую кредитную линию на новой карте. Сами понимаете, кредиторы зарабатывают только когда Вы деньги на кредитке тратите и их задача дать деньги в долг тому кто будет тратить много и в то же время вовремя платить назад.

2) Я не слышал чтобы лендлорды принимали кредитки к оплате рента. Если принимают - значит, как сказал Алекс 3112, это involves кеш адванс, на котором большие фииз. Не надо этого делать. Платите чеком лучше.

Непонятно что значит "высылаю чек с моего онлайн банкинга на адрес компании". Если высылаете бумажный чек по почте - то онлайн банкинг не при чем. Если Вы платите из онлайн банкинга электронно на счет компании - это другое дело. Тогда возможность платить существует только с чекинг аккаунта, а там как известно кеш лежит.
Такой способ оплаты часто практикуется или большими компаниями или out-of-state landlords.

bankir7

05-30-2008, 11:01 PM

пасиб за ответ

кредиторы зарабатывают только когда Вы деньги на кредитке тратите и их задача дать деньги в долг тому кто будет тратить много и в то же время вовремя платить назад
а можно об этом поподробнее? мне казалось, что они зарабатывают деньги на тех, кто опаздывает с платежами. а так я потратил с креды 1к, закинул на нее 1к до payment due date - о каком заработке тогда идет речь? :confused:

Если высылаете бумажный чек по почте - то онлайн банкинг не при чем. Если Вы платите из онлайн банкинга электронно на счет компании - это другое дело захожу на онлайн банкинг жму бил пей - пишу адрес\имя получателя и ему из банка высылается бумажный чек на его адрес и еще типа написано когда будет доставлен. ок я так понял для счета кред карты такого нет

а вообще кредит хистори это амерский лохотрон какойто. вот как можно отказывать человеку в ренте нормального апартмента, если он никогда не брал кредитов - ибо они ему нах не нужны и тратит он только свои деньги?? ну создайте вы свою базу, если же базы с выселениями и т.д., но причем тут кредит хистори? причем эти уроды лендлорды только инфу берут с этих кредитов, а сами, суки, не репортуют туда ниче - о вовремя оплаченых билах и т.д. это скажите мне не наглость??? может на таких умников в суд подавать? создать прецедент так сказать?
или как можно отказывать человеку, который открыл новый бизнес в открытии мерчнт счета по причине того, что у него нет кредитной истории. та наах она мне ***ть нужна эта ваша кред история? я хочу работать с банком, зарабатывать и тратить свои деньги, НЕ НУЖНЫ МНЕ ВАШИ СРАНЫЕ КРЕДИТЫ!!! может их тоже засудить уродов?? =)
*крик души*

Neron

05-30-2008, 11:29 PM

а можно об этом поподробнее? мне казалось, что они зарабатывают деньги на тех, кто опаздывает с платежами. а так я потратил с креды 1к, закинул на нее 1к до payment due date - о каком заработке тогда идет речь? :confused:

Банки живут за счет того, что берут у Вас деньги под маленький процент (1%-3%), а дают их в долг под большой процент (минимум 6%, максимум неограничен, бывает и больше 20%). Это их бизнес -- торговля деньгами.

Соответственно какой им смысл открывать Вам кредитную линию (т.е. замораживать деньги на случай, если они Вам понадобятся), если Вы ею не пользуетесь? Они лучше дадут в долг тому, кому надо.

а вообще кредит хистори это амерский лохотрон какойто. вот как можно отказывать человеку в ренте нормального апартмента, если он никогда не брал кредитов - ибо они ему нах не нужны и тратит он только свои деньги?? ну создайте вы свою базу, если же базы с выселениями и т.д., но причем тут кредит хистори?

Они хотят быть уверенными, что Вы вовремя будете платить. Других источников информации об этом у них нет.

причем эти уроды лендлорды только инфу берут с этих кредитов, а сами, суки, не репортуют туда ниче - о вовремя оплаченых билах и т.д. это скажите мне не наглость???

Рапортуют -- если Вы вовремя не платите.

Есть такое понятие, как "альтернативная кредитная история". Если Вам нужен какой-то крупный кредит (моргейдж, на машину и тыды), но у Вас нет кредитной истории, то банк может принять во внимание эту самую альтернативную историю. Для этого нужно представить выписку со счетов за квартиру, за свет, за телефон и тыды за последние два года (в смысле, что Вы платили вовремя все это время). Это не всегда помогает, но все же.

или как можно отказывать человеку, который открыл новый бизнес в открытии мерчнт счета по причине того, что у него нет кредитной истории. та наах она мне ***ть нужна эта ваша кред история? я хочу работать с банком, зарабатывать и тратить свои деньги, НЕ НУЖНЫ МНЕ ВАШИ СРАНЫЕ КРЕДИТЫ!!!

Первый раз об этом слышу. Банку нужна Ваша регистрация, а не кредитная история, для открытия мерчант-аккаунта. Может Вы какую-то опцию с кредитованием (типа овердрафт-протекшн) выбрали?

Lor

05-30-2008, 11:33 PM

Первый раз об этом слышу. Банку нужна Ваша регистрация, а не кредитная история, для открытия мерчант-аккаунта.
Если у человека вообще нет кредитной истории, то для банка фамилия его "Никто" и зовут его "Никак". Могут и мерчант акаунт не открыть. Да и бизнес акаунт сначала должен быть.

Neron

05-30-2008, 11:44 PM

Если у человека вообще нет кредитной истории, то для банка фамилия его "Никто" и зовут его "Никак". Могут и мерчант акаунт не открыть. Да и бизнес акаунт сначала должен быть.

Ээээ... А свежесозданный бизнес что, имеет кредит-историю? А какая принципиальная разница между юр.лицом и физ.лицом, занимающимся бизнесом?

Lor

05-30-2008, 11:48 PM

Ээээ... А свежесозданный бизнес что, имеет кредит-историю? А какая принципиальная разница между юр.лицом и физ.лицом, занимающимся бизнесом?
Да я не знаток тонкостей. Но в Велсфарго, например, для открытия мерчант акаунта надо иметь бизнес акаунт.

Я так думаю, что просто незнакомому человеку никто не даст доступа к "payment gateway". Можно такого наколбасить, что потом и концов не найдешь. :D

Они проверяют бэграунд в этом случае. Что конкретно - не знаю.

Neron

05-30-2008, 11:51 PM

Да я не знаток тонкостей. Но в Велсфарго, например, для открытия мерчант акаунта надо иметь бизнес акаунт.

Ну, у Велсфарго вообще правила завернутые. Они и чекинг без ССН тебе не откроют. В отличие от большинства других банков, которые просто оформляют клиента как иностранца и вперед.

Я так думаю, что просто незнакомому человеку никто не даст доступа к "payment gateway". Можно такого наколбасить, что потом и концов не найдешь. :D

Так для этого и нужна регистрация, чтобы знать, что ты -- не прыщ на ровном месте, а известен властям, платишь налоги и делаешь все легально.

А накрутить можно и с обычным чекинг-аккаунтом: чеков навыставлять и одновременно в разных концах страны их раскэшить. Если очень захотеть, конечно.

Кстати, если очень уж хочется карточки обрабатывать, то всегда можно Google checkout подключить. У них требования минимальные, а провизия даже меньше, чем у многих банков.

Lor

05-30-2008, 11:59 PM

Кстати, если очень уж хочется карточки обрабатывать, то всегда можно Google checkout подключить. У них требования минимальные, а провизия даже меньше, чем у многих банков.
Wells Fargo с Authorize.net солиднее звучит. :D

Neron

05-31-2008, 12:04 AM

Wells Fargo с Authorize.net солиднее звучит. :D

А кто это видит, эту солидность? ;) Я, например, когда сайт строю, не отправляю на страницу авторизации, а просто запрос посылаю и обрабатываю ответ.

Lor

05-31-2008, 12:10 AM

А кто это видит, эту солидность?
Показывать надо. ;)

Сейчас то мне уже пофиг, а когда начинал, все эти нюансы учитывал.
Люди на все внимание обращают. Идиоты только в кино. :D

Floridian

05-31-2008, 07:03 PM

а можно об этом поподробнее? мне казалось, что они зарабатывают деньги на тех, кто опаздывает с платежами. а так я потратил с креды 1к, закинул на нее 1к до payment due date - о каком заработке тогда идет речь? :confused:

Банк зарабатывает ВСЕГДА когда Вы проводите кредиткой по терминалу, потому что платежная система чарджит мерчанта 2,3,4, и т.д. процента от суммы Вашей покупки. Поэтому во многих местах не принимают Америкен Экспресс - они чарджат больше всех. Некоторые карты возвращают 1% от потраченной Вами суммы. Это не благотворительность, просто когда мерчант им отстегнул скажем 3 процента от Вашей покупки - банк "делится" с Вами.

Нет, никому не нужно зарабатывать на тех кто опаздывает с платежами. Это гораздо более рискованный бизнес.

захожу на онлайн банкинг жму бил пей - пишу адрес\имя получателя и ему из банка высылается бумажный чек на его адрес и еще типа написано когда будет доставлен. ок я так понял для счета кред карты такого нет

Я точно не знаю, я сам билл пейментом не пользуюсь. Но я думал что когда человек платит через билл пеймент в своем онлайн чекинг аккаунте, он просто вводит туда номер аккаунта получателя платежа и платеж делается электронно в банк получателя. И никаких чеков по почте никуда не отправляется. Возможно, есть банки которые делают и как Вы говорите.

vincent

06-04-2008, 01:01 AM

по поводу мерчант сервиса - то никакой кредитной историй нах не надо...

по поводу кредитной истории бизнеса то конечно у них тоже есть кредитная история, только у них она по другому строится... когда новая компания без какой либо истории получает кредит или отркрывает бизнес кредит кард на им присваивается Credit Profile Number агенства Dun & Bradstreet, типа людских Transunion, Equifax и Experian... FICO score у юр. лиц называется PayDex score...

ATILLA

06-04-2008, 01:24 AM

отказался от кредиток вообще, такое впечатление что гора с плеч свалилась...

9999

06-07-2008, 03:44 PM

Соответственно какой им смысл открывать Вам кредитную линию (т.е. замораживать деньги на случай, если они Вам понадобятся), если Вы ею не пользуетесь? Они лучше дадут в долг тому, кому надо.

Никто ничего не "замораживает", кредит- ПОРОЖДАЕТ деньги. До тех пор, пока кредит не взят денег вообще НЕТ В ПРИРОДЕ, это только ПОТЕНЦИАЛ денег. Как только они взяты, банк их как бы "рожает" из НИЧЕГО, банку не нужно иметь наличные для выдачи кредита, обеспечение кредитов- 1 к 9, т.е. на каждые данные в долг 9 долларов банк обязан держать один в качестве резерва, все остально он "рожает" из ничего.

Рождение денег- одна из функций банков, это элементарная экономика. Почитайте литературу на тему, если интересно.

Neron

06-07-2008, 04:17 PM

Никто ничего не "замораживает", кредит- ПОРОЖДАЕТ деньги. До тех пор, пока кредит не взят денег вообще НЕТ В ПРИРОДЕ, это только ПОТЕНЦИАЛ денег. Как только они взяты, банк их как бы "рожает" из НИЧЕГО, банку не нужно иметь наличные для выдачи кредита, обеспечение кредитов- 1 к 9, т.е. на каждые данные в долг 9 долларов банк обязан держать один в качестве резерва, все остально он "рожает" из ничего.

Рождение денег- одна из функций банков, это элементарная экономика. Почитайте литературу на тему, если интересно.

Рождают деньги не просто банки, а центробанки (в США их функцию выполняет ФРС). Им дано право "рисовать" деньги.

А банку чтобы заплатить за Вашу покупку по карточке, нужно иметь денюжку, которую надо перевести на счет продавца. Конечно, в значительной степени такие транзакции могут закрываться взаимозачетами между банками (можно еще краткосрочные межбанковские кредиты получить, можно выставить облигации на бирже -- куча есть инструментов, чтобы удовлетворить спрос банка на деньги в данный момент времени, но все они стоят денег), но все имеет свои пределы. Даже если соотношение, как Вы говорите, 1 к 9 (я, честно говоря, имея юридическое образование в банковской сфере, не очень представляю себе, откуда именно эта цифра взялась), то запас наличности надо иметь все равно. Т.е. держать неиспользуемые кредитные линии банкам все равно убыточно.

С таким же успехом Вы можете утверждать, что для того, чтобы выставить чек (или другой вексель), Вам необязательно иметь покрытие именно на эту сумму. До определенных границ это правда. Но опять-таки только до определенных границ.

9999

06-07-2008, 06:47 PM

Рождают деньги не просто банки, а центробанки (в США их функцию выполняет ФРС). Им дано право "рисовать" деньги.

А банку чтобы заплатить за Вашу покупку по карточке, нужно иметь денюжку, которую надо перевести на счет продавца. Конечно, в значительной степени такие транзакции могут закрываться взаимозачетами между банками (можно еще краткосрочные межбанковские кредиты получить, можно выставить облигации на бирже -- куча есть инструментов, чтобы удовлетворить спрос банка на деньги в данный момент времени, но все они стоят денег), но все имеет свои пределы. Даже если соотношение, как Вы говорите, 1 к 9 (я, честно говоря, имея юридическое образование в банковской сфере, не очень представляю себе, откуда именно эта цифра взялась), то запас наличности надо иметь все равно. Т.е. держать неиспользуемые кредитные линии банкам все равно убыточно.

С таким же успехом Вы можете утверждать, что для того, чтобы выставить чек (или другой вексель), Вам необязательно иметь покрытие именно на эту сумму. До определенных границ это правда. Но опять-таки только до определенных границ.

Вы ошибаетесь, незнаю, что там с вашим "юридическим образованием в банковской сфере" (какой страны, если не секрет? и где именно получено?), но самые базовые познания можете подчерпнуть здесь:
http://en.wikipedia.org/wiki/Fractional-reserve_banking

Цитата:

The process of fractional-reserve banking has a cumulative effect of money creation by banks[4]. In short, there are two types of money in a fractional-reserve banking system[5][6]:

central bank money (physical currency such as coins and paper money)
commercial bank money (money created through loans) - sometimes referred to as checkbook money[7]
When a loan is supplied with central bank money, new commercial bank money is created. As a loan is paid back, the commercial bank money disappears from existence.
.....

An initial deposit of $100 of central bank money is lent out 10 times with a fractional-reserve rate of 20%. This means that of the initial $100, 20 percent of it, or $20, is set aside as reserves while the remaining 80 percent, or $80, is loaned out. The recipient of the $80 then spends that money. The receiver of that $80 then deposits it into a bank. The bank then sets aside 20 percent of that $80, or $16, as reserves and lends out the remaining $64. As the process continues, more commercial bank money is created. To simplify the table, a different bank is used for each deposit. In the real world, the money a bank lends may end up in the same bank so it then has more money to lend out.
.....

Reserve requirements
The reserve requirements are intended to prevent banks from:

generating too much money by making too many loans against the narrow money deposit base;
having a shortage of cash when large deposits are withdrawn (although the reserve is a legal minimum, it is understood that in a crisis or bank run, reserves may be made available on a temporary basis).
The money creation process is affected by the currency drain ratio (the propensity of the public to hold banknotes rather than deposit them with a commercial bank), and the safety reserve ratio (excess reserves beyond the legal requirement that commercial banks voluntarily hold—usually a small amount). Data for "excess" reserves and vault cash are published regularly by the Federal Reserve in the United States.
....

А также насчет соотношения 9 к 1 ( 90% к 10%), иначе именуемого RRR:

http://en.wikipedia.org/wiki/Required_reserve_ratio

The reserve requirement (or required reserve ratio) is a bank regulation that sets the minimum reserves each bank must hold to customer deposits and notes. These reserves are designed to satisfy withdrawal demands, and would normally be in the form of fiat currency stored in a bank vault (vault cash), or with a central bank.

The reserve ratio is sometimes used as a tool in monetary policy, influencing the country's economy, borrowing, and interest rates.[2] Western central banks rarely alter the reserve requirements because it would cause immediate liquidity problems for banks with low excess reserves; they prefer to use open market operations to implement their monetary policy. The People's Bank of China does use changes in reserve requirements as an inflation-fighting tool,[3] and raised the reserve requirement nine times in 2007. As of 2006 the required reserve ratio in the United States was 10% on transaction deposits (component of money supply "M1"), and zero on time deposits and all other deposits.

Neron

06-07-2008, 07:00 PM

Вы ошибаетесь, незнаю, что там с вашим "юридическим образованием в банковской сфере" (какой страны, если не секрет? и где именно получено?), но самые базовые познания можете подчерпнуть здесь:
http://en.wikipedia.org/wiki/Fractional-reserve_banking

Цитата:

А также насчет соотношения 9 к 1 ( 90% к 10%), иначе именуемого RRR:

http://en.wikipedia.org/wiki/Required_reserve_ratio

Дааа, Википедия -- это самый точный источник, особенно в финансовых вопросах :)

Еще раз: когда банк выдает кредит (либо платит за кого-то по счету кредит-карты), то рождаются не деньги, а обязательства банка. Деньги же в общем случае -- это обязательства Центробанка (или в случае США обязательства ФРС).

Поскольку основная масса расчетов идет по безналу, то в принципе это не сильно напрягает кого-либо в частности и экономику вообще. Принцип тот же, что с Вашим персональным чеком: этот чек будет предъявлен к оплате через несколько дней, поэтому если у Вас сегодня нет денег на счете, но Вы знаете, что завтра точно будут, то чек вполне можно выписать. А если Вы знаете, что получатель чека послезавтра Вам должен будет денех, то тем более смело можно его писать (чек перекроет чек, и они взаимно погасятся).

Вы же не утверждаете, что, выписав чек, Вы создаете деньги (хотя в каком-то смысле слова это верно, но не совсем корректно -- вексель это все-таки не деньги, а безусловное обещание их заплатить). Так почему Вы считаете, что банк, выставляя точно такой же вексель/чек/карточку, создает деньги?

9999

06-07-2008, 07:09 PM

Дааа, Википедия -- это самый точный источник, особенно в финансовых вопросах :)

Еще раз: когда банк выдает кредит (либо платит за кого-то по счету кредит-карты), то рождаются не деньги, а обязательства банка. Деньги же в общем случае -- это обязательства Центробанка (или в случае США обязательства ФРС).

Поскольку основная масса расчетов идет по безналу, то в принципе это не сильно напрягает кого-либо в частности и экономику вообще. Принцип тот же, что с Вашим персональным чеком: этот чек будет предъявлен к оплате через несколько дней, поэтому если у Вас сегодня нет денег на счете, но Вы знаете, что завтра точно будут, то чек вполне можно выписать. А если Вы знаете, что получатель чека послезавтра Вам должен будет денех, то тем более смело можно его писать (чек перекроет чек, и они взаимно погасятся).

Вы же не утверждаете, что, выписав чек, Вы создаете деньги (хотя в каком-то смысле слова это верно, но не совсем корректно -- вексель это все-таки не деньги, а безусловное обещание их заплатить). Так почему Вы считаете, что банк, выставляя точно такой же вексель/чек/карточку, создает деньги?

Что вы к Википедии предираетесь, там есть ссылки на источники. Не книжки ж по экономике мне вам слать? Сходите в библиотеку, если так интересно.
Что кого напрягает- это уже другой вопрос, но большая часть денег в мире сейчас именно виртуальная, и порождена именно банками.
Да, для вашего сведения- выписывая чек вы также "создаете" деньги, причем категории М1 (об'яснить, что это такое, или знаете?).

Я лично ничего не "считаю", я вам об'ясняю азы, учите экономику, о чем тут спорить не понимаю.

9999

06-07-2008, 07:23 PM

Вот из другого источника, если Википедия не нравится, Bank For International Settlements, Committee on Payment and Settlement systems, солидней не бывает:

http://www.bis.org/publ/cpss55.pdf
(страница 9):

.... the central bank issues its own liabilities for use as money (central bank money).
But the central bank is not the only issuer of money in an economy. The multiplicity both of issuers of
money and of payment mechanisms is a common feature in all developed economies. Commercial
banks are the other primary issuers, their liabilities (ie commercial bank money) representing in fact
most of the stock of money. A healthy, competitive commercial banking market is seen as an
essential element of an efficient and effective economy.
Thus central bank and commercial bank money coexist in a modern economy. Confidence in
commercial bank money lies in the ability of commercial banks to convert their sight liabilities into the
money of another commercial bank and/or into central bank money upon demand of their clients. In
turn, confidence in central bank money rests in the ability of the central bank to maintain the value of
the stock of currency as a whole (ie not only of the small portion it issues directly), or its inverse, to
maintain price stability.
Money therefore represents an obligation of different issuers, and consumers regularly exhibit
preferences for holding and using different forms of money, which often vary for different types of
transactions

Neron

06-07-2008, 07:34 PM

vincent

06-10-2008, 11:52 PM

Neron

06-10-2008, 11:57 PM

нельзя не согласиться... штапование пластика не есть замораживание реальных средств...
было бы маразматично утверждать что Ситибанк выдав мне кредит на сумму 15.000 тут же ложит реальные деньги в сейф и каждый раз когда я использую свой кредит вытаскивает из сейфа необходимую сумму и отсылает её продавцу... :))

15.000 может он и не держит, но какую-то сумму на покрытие транзакций по выпущенным кредит.картам он держать должен (в том числе и на Вас). Потому как если он вовремя не покроет обязательство, то 0:00 следующих суток ему начислят процент по краткосрочному межбанковскому кредиту на эту сумму.

Реально, конечно, расчеты выглядят намного сложнее, потому что куча взаимных платежей проходит между банками, но финансовую ликвидность по своим обязательствам любой банк должен поддерживать.

9999

06-11-2008, 11:33 AM

15.000 может он и не держит, но какую-то сумму на покрытие транзакций по выпущенным кредит.картам он держать должен (в том числе и на Вас). Потому как если он вовремя не покроет обязательство, то 0:00 следующих суток ему начислят процент по краткосрочному межбанковскому кредиту на эту сумму.

Реально, конечно, расчеты выглядят намного сложнее, потому что куча взаимных платежей проходит между банками, но финансовую ликвидность по своим обязательствам любой банк должен поддерживать.

Нерон, это ВИРТУАЛЬНЫЕ деньги.
Как только вы истратили свои 15 000, банк переводит на счет мерчента 15 000 несуществующих виртуальных долларов. Он их может вообще не иметь, они РОЖДАЮТСЯ в этот момент. Реальный баланс активов и пассивов не имеет к этому никакого отношения, даже правило 1 к 9 соблюдается не для всех траскаций. Ваше обязательство выплатить эти 15 000 обратно- это и есть гарантия банка, деньги рождаются на ее основании, и банк ее может перепродать.
Вот если вы уйдете в дефолт, то да, деньги нужно будет искать БАНКУ и он вынужден будет их списать в пассив.

Вот вам пример из жизни- вы хотите одолжить 100 долларов у Васи. У Васи денег нет, но он мужик известный, вместо денег он дает вам бумагу, где написано "Я, Вася, обязуюсь заплатить Нерону 100 долларов" (в ответ на ваше обязательство эти 100 долларов вернуть). Это- УЖЕ ДЕНЬГИ, вы можете пойти с этой бумагой в магазин и если продавец знает Васю и уверен в его слове, то он ее возьмет в счет покупки и даст вам сдачу реальными деньгами.
Вот так и делают банки- банк это своего рода "Вася", который торгует своим именем. А деньги рождаются из его репутации, в 19 веке вообще каждый банк выпускал свои собственные "доллары", это потом только централизовали выпуск БУМАЖНОЙ валюты, но валюта электронная так и осталась индивидуальной.

Neron

06-11-2008, 11:42 AM

Нерон, это ВИРТУАЛЬНЫЕ деньги.
Как только вы истратили свои 15 000, банк переводит на счет мерчента 15 000 несуществующих виртуальных долларов. Он их может вообще не иметь, они РОЖДАЮТСЯ в этот момент. Реальный баланс активов и пассивов не имеет к этому никакого отношения, даже правило 1 к 9 соблюдается не для всех траскаций.
Вот вам пример из жизни- вы хотите одолжить 100 долларов у Васи. У Васи денег нет, но он мужик известный, вместо денег он дает вам бумагу, где написано "Я, Вася, обязуюсь заплатить Нерону 100 долларов". Это- УЖЕ ДЕНЬГИ, вы можете пойти с этой бумагой в магазин и если продавец знает Васю и уверен в его слове, то он ее возьмет в счет покупки и даст вам сдачу реальными деньгами.

Мы ведь с Вами уже это разбирали. Это не деньги. Это называется ВЕКСЕЛЬ АКА безусловное обещание заплатить указанную сумму. Есть две основные системы вексельного права -- основанная на швейцарском типовом законе (действует по всей Европе кроме Великобритании и Ирландии) и англо-американская. Основное отличие -- в Европе на векселе обязательно должно быть указано, что это вексель (есть еще несколько обязательных атрибутов, но их пока можно опустить). В англо-американской системе любая долговая расписка -- это вексель. В том числе чек является векселем в этом смысле.

Векселя близки по смыслу к деньгам (потому как они очень легко обмениваются на деньги либо опротестовываются, и тогда приходит суд.исполнитель и в бесспорном порядке взыскивает долг), но это все-таки не деньги, а ценные бумаги. Вы не можете передать вексель без андосамента (т.е. передаточной надписи). Когда Вы в банк сдаете свой чек, то на обороте Вы расписываетесь. Это и есть передаточная надпись.

При расчете кредит.картами роль такой надписи выполняет сама карта, а вексель выставляется электронный.

Деньги же НИКОГДА не требуют дополнительных операций для их передачи -- Вы просто передаете купюру (являющуюся, кстати, векселем ФРС) и все. Когда Вы делаете перевод со счета на счет, то получатель этих денег тоже никаких дополнительных телодвижений не совершает -- они просто попадают на его счет.

Еще раз: как бумажные, так и электронные векселя ближе всего по смыслу к деньгам из всех ценных бумаг. Но это все равно не деньги. Банки между собой расчитываются векселями. Когда Вы платите карточкой, Вы эмитируете т.н. электронный переводной вексель (за Вас платит третье лицо АКА банк).

Упрощенно это можно назвать деньгами. Но это не деньги, а ценные бумаги.

9999

06-11-2008, 11:52 AM

Мы ведь с Вами уже это разбирали. Это не деньги. Это называется ВЕКСЕЛЬ АКА безусловное обещание заплатить указанную сумму. Есть две основные системы вексельного права -- основанная на швейцарском типовом законе (действует по всей Европе кроме Великобритании и Ирландии) и англо-американская. Основное отличие -- в Европе на векселе обязательно должно быть указано, что это вексель (есть еще несколько обязательных атрибутов, но их пока можно опустить). В англо-американской системе любая долговая расписка -- это вексель. В том числе чек является векселем в этом смысле.

Векселя близки по смыслу к деньгам (потому как они очень легко обмениваются на деньги либо опротестовываются, и тогда приходит суд.исполнитель и в бесспорном порядке взыскивает долг), но это все-таки не деньги, а ценные бумаги. Вы не можете передать вексель без андосамента (т.е. передаточной надписи). Когда Вы в банк сдаете свой чек, то на обороте Вы расписываетесь. Это и есть передаточная надпись.

При расчете кредит.картами роль такой надписи выполняет сама карта, а вексель выставляется электронный.

Деньги же НИКОГДА не требуют дополнительных операций для их передачи -- Вы просто передаете купюру (являющуюся, кстати, векселем ФРС) и все. Когда Вы делаете перевод со счета на счет, то получатель этих денег тоже никаких дополнительных телодвижений не совершает -- они просто попадают на его счет.

Еще раз: как бумажные, так и электронные векселя ближе всего по смыслу к деньгам из всех ценных бумаг. Но это все равно не деньги. Банки между собой расчитываются векселями. Когда Вы платите карточкой, Вы эмитируете т.н. электронный переводной вексель (за Вас платит третье лицо АКА банк).

Упрощенно это можно назвать деньгами. Но это не деньги, а ценные бумаги.

Как бы вы это не называли, но банку не нужно иметь 15 000 чтобы открыть вам счет и тем более не нужно их держать. Он их сам эмитирует, из ничего, как обязательство основанное на вашем, если угодно, электронном векселе, В ТОТ МОМЕНТ КОГДА ВЫ ИХ ТРАТИТЕ.
В США ФРС регулирует денежную массу только опосредованно и контролирует только выпуск бумажных денег, каковые составляют ее ничтожную часть, деньги электронные банки "выпускают" в ответ на обязательства почти без ограничений, или с минимальными ограничениями (отсюда и кризис, кстати, наштамповали милларды под залог недвижимости, а она упала...).

Neron

06-11-2008, 12:14 PM

Как бы вы это не называли, но банку не нужно иметь 15 000 чтобы открыть вам счет и тем более не нужно их держать. Он их сам эмитирует, из ничего, как обязательство основанное на вашем, если угодно, электронном векселе, В ТОТ МОМЕНТ КОГДА ВЫ ИХ ТРАТИТЕ.
В США ФРС регулирует денежную массу только опосредованно и контролирует только выпуск бумажных денег, каковые составляют ее ничтожную часть, деньги электронные банки "выпускают" в ответ на обязательства почти без ограничений, или с минимальными ограничениями (отсюда и кризис, кстати, наштамповали милларды под залог недвижимости, а она упала...).

Вот именно. Любой, кто выставляет вексель, должен помнить, что вексель рано или поздно будет предъявлен к оплате. Поэтому банк ВСЕГДА соотносит сумму своих краткосрочных (для того, чтобы заплатить по Вашей карте) и долгосрочных (чтобы элементарно на ногах устоять) обязательств с суммой, которую он может покрыть (имуществом, ценными бумагами, золотом, наличкой и тыды). Если он этого не делает, то рано или поздно лопнет. А скорее всего, у него при очередном аудите просто отберут лицензию.

И еще одно важное условие. Вексель (в отличие от денег) никто принимать не обязан. Посему к эмитенту векселя должно быть доверие. Если его не будет, то не будет и новых, как Вы выражаетесь, виртуальных денег. А обычные деньги (в том числе безналичные) государство обязывает принимать всех на своей территории силой закона и обеспечивает их своим авторитетом и имуществом казначейства.

Ваша кредитная линия на 15.000 также участвует в общей формуле расчета того, сколько банку надо иметь запаса средств на покрытие обязательств. Если он их недостаточно покрывает, то он нарушает закон (о безопасности доверившихся ему клиентов я даже вспоминать не буду).

Вы уж мне поверьте -- все-таки на юрфаке Национальной банковской академии при Нацбанке Украины в процессе обучения уделяют огромное внимание таким вещам и механизмам функционирования системы межбанковских расчетов (а она в общих чертах одинакова везде в мире, потому что глобальна). Я могу не знать с точностью кухню этих расчетов с точки зрения экономики (этому на другом факультете учат), но уж правовую сторону и последствия невыполнения требований к межбанковским расчетам и нарушения обязательств я знаю лучше, чем экономисты.

9999

06-11-2008, 12:22 PM

Ваша кредитная линия на 15.000 также участвует в общей формуле расчета того, сколько банку надо иметь запаса средств на покрытие обязательств. Если он их недостаточно покрывает, то он нарушает закон (о безопасности доверившихся ему клиентов я даже вспоминать не буду).

В формуле- участвует, но самым ничтожным образом. Банка больше волнует, насколько вы надежный должник, чем то, есть ли у него 15 000 открыть вам кредит. Если вы должник надежный, он перепродаст ваш кредит на следующий же день после того, как вы потратите деньги, что зачастую и делается, и далее это уже вообще не забота банка- он будет выступать только как посредник между вами и реальным держателем долгового обязательства, каковой может быть кем угодно и находиться где угодно, хоть в Китае. Такова реальность сегодняшней экономики.

Я вижу, что вы тему изучали, но все же в экономической модели Штатов есть свои нюансы, от Украины сильно отличающиеся ;)

Neron

06-11-2008, 12:26 PM

Я вижу, что вы тему изучали, но все же в экономической модели Штатов есть свои нюансы, от Украины сильно отличающиеся ;)

Дык ить никто не спорит. Украинские банки, кстати, точно также торгуют обязательствами, как и американские.

Так что давайте тему виртуальных денег закрывать. С точки зрения экономиста разница между векселем и деньгами минимальна (одно трансформируется в другое с легкостью движения руки для подписи). С точки зрения юриста она довольно принципиальна, потому что порождает различные правовые последствия.

Alex_3112

06-11-2008, 02:33 PM

Как бы вы это не называли, но банку не нужно иметь 15 000 чтобы открыть вам счет и тем более не нужно их держать. Он их сам эмитирует, из ничего

Банк не может эмитировать эти деньги "из ничего" - по правилам GAAP должна проводиться двойная транзакция - в активе и в пассиве. То есть у банка должен быть некий счет, с которого эти 15,000 отнимаются. Если бы этого не было, простор для махинаций был бы поистине безграничным, и маленький, затерянный в лесах Вайоминга банк выдавал бы кредиты для оптовой покупки Гугла.

Neron

06-11-2008, 02:36 PM

9999

06-11-2008, 03:35 PM

Банк не может эмитировать эти деньги "из ничего" - по правилам GAAP должна проводиться двойная транзакция - в активе и в пассиве. То есть у банка должен быть некий счет, с которого эти 15,000 отнимаются. Если бы этого не было, простор для махинаций был бы поистине безграничным, и маленький, затерянный в лесах Вайоминга банк выдавал бы кредиты для оптовой покупки Гугла.

Именно потому просто так взять и организовать банк, даже "маленький в лесах Вайоминга", невозможно. А существующие банки пользуются формулой 1 к 9 для выдачи кредитов, и суммы вздуваются многократно, это факт. Получили лицензию на занятие банковской деятельностью- и карты вам в руки.

А вообще говоря при выдаче кредита на покупку Гугла источник денег проверят на ликвидность адвокаты, так что миллиард из воздуха просто не примут к оплате. По мелочи же- можно, даже и миллион, как Нерон описывает.
Имейте ввиду, что банк НЕ САМ СОЗДАЕТ 15 000, а дает гарантию на 15 000 под вашу долговую расписку (или вексель, как выше).
Если некто будет покупать Гугл и у этого некто достаточно обеспечения для миллиардной сделки, то банк может выдать этот миллиард из ничего под ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСТОЧНИКА. Далее ликвидность обеспечения и прочие детали- это уже для адвокатов и агентов продавца рассматривать, но банк дело сделал.

Alex_3112

06-11-2008, 03:53 PM

банк может выдать этот миллиард из ничего под ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСТОЧНИКА. Далее ликвидность обеспечения и прочие детали- это уже для адвокатов и агентов продавца рассматривать, но банк дело сделал.
Если все так просто, ответьте на один вопрос - для чего банки _привлекают_ деньги? Для чего нужны все эти Money Markets, CDs, связываться с федералами, чтобы у них под процент перехватывать? Не проще ли рисовать деньги и стричь купоны?

9999

06-12-2008, 02:01 PM

Если все так просто, ответьте на один вопрос - для чего банки _привлекают_ деньги? Для чего нужны все эти Money Markets, CDs, связываться с федералами, чтобы у них под процент перехватывать? Не проще ли рисовать деньги и стричь купоны?

Отвечу.
Выдача кредита- прибыль, привлечение денег- тоже прибыль.
Не всякий же берет кредит, кому то нужно и копить? А накопления для банка такой же доход, как и кредиты. Совсем же из пустоты денег не сделаешь- надо чтобы кто то либо брал кредит, либо клал наличные. Причем и то и другое одинаково хорошо.

Про этом если никто не будет класть денег и все будут только брать кредиты то возникнет опасная диспропорция, подтачивающая баланс и отпугивающая как потенциальных вкладчиков, так и потенциальных должников (пока кредит не использован он- только потенциал, и если исчезнет банк то исчезнет и потенциал кредита, а бизнесам это может быть очень опасно)

ПС- кстати, если долгосрочные вклады банкам и интересны, то позвольте спросить, сколько они платят на чекинг или даже на сейвингс эккаунтах? Ноль целых хрен десятых? Это именно потому, что такие деньги их мало интересуют, интересуют только долговременные вложения.

Neron

06-12-2008, 02:08 PM

Отвечу.
Выдача кредита- прибыль, привлечение денег- тоже прибыль.
Не всякий же берет кредит, кому то нужно и копить? А накопления для банка такой же доход, как и кредиты. Совсем же из пустоты денег не сделаешь- надо чтобы кто то либо брал кредит, либо клал наличные. Причем и то и другое одинаково хорошо.

Так вот, обычно механизм выглядит так.

Банк может выдать кредит в счет собственых активов (привлеченные деньги на счетах, недвижимость, золото, ценные бумаги).

Если банк не хочет этого делать, то он берет кредит у ФРС под размер учетной ставки ФРС (именно поэтому она так сильно влияет на стоимость кредитов). При условии, конечно, что ФРС ему даст, проверив его финансовую состоятельность.

А вот ФРС и является первичным эмитентом денег. Банк в этой схеме выступает лишь как посредник.

Вот мы и дошли до того, откуда деньги берутся. Мне, честно говоря, показалось странным Ваше утверждение, что банки деньги эмитируют. Это неправильно, это может угробить любую экономику, если любой банк будет эмитировать бездумно деньги (просто потому что они ему сейчас нужны). До определенных пределов банк может эмитировать свои долговые обязательства, которые он обязан погасить. Но, как я уже объяснял, это будут не деньги, а ценные бумаги (векселя). И то законодатель накладывает жесткие ограничения на объем такой эмиссии, чтобы банки не лопались, клиенты не страдали, и экономика не перегревалась.

Neron

06-12-2008, 02:09 PM

ПС- кстати, если долгосрочные вклады банкам и интересны, то позвольте спросить, сколько они платят на чекинг или даже на сейвингс эккаунтах? Ноль целых хрен десятых? Это именно потому, что такие деньги их мало интересуют, интересуют только долговременные вложения.

Конечно. Потому что "короткие" деньги они на то и короткие, что их в любой момент могут забрать. Но деньги даже прокрутившись одну ночь, могут принести банку прибыль. Особенно если это сотни миллионов и миллиардов.

9999

06-12-2008, 02:13 PM

Так вот, обычно механизм выглядит так.

Банк может выдать кредит в счет собственых активов (привлеченные деньги на счетах, недвижимость, золото, ценные бумаги).

Если банк не хочет этого делать, то он берет кредит у ФРС под размер учетной ставки ФРС (именно поэтому она так сильно влияет на стоимость кредитов). При условии, конечно, что ФРС ему даст, проверив его финансовую состоятельность.

А вот ФРС и является первичным эмитентом денег. Банк в этой схеме выступает лишь как посредник.

Вот мы и дошли до того, откуда деньги берутся. Мне, честно говоря, показалось странным Ваше утверждение, что банки деньги эмитируют. Это неправильно, это может угробить любую экономику, если любой банк будет эмитировать бездумно деньги (просто потому что они ему сейчас нужны). До определенных пределов банк может эмитировать свои долговые обязательства, которые он обязан погасить. Но, как я уже объяснял, это будут не деньги, а ценные бумаги (векселя). И то законодатель накладывает жесткие ограничения на объем такой эмиссии, чтобы банки не лопались, клиенты не страдали, и экономика не перегревалась.

Запомните, банки в США НИКОГДА НЕ БЕРУТ ДЕНЕГ У ФРС НАПРЯМУЮ. Это- страшное "ноу ноу", признак нестабильности банка.
Все кредиты берутся ДРУГ У ДРУГА под залог активов ФРС (как правило, бондов), и только друг у друга. Почему это и называют "межбанковский кредит".

В Штатах исторически сложилось так, что банки эмитировали деньги. До начала 20 века банки просто печатали свою валюту- был "Доллар банка Велс Фарго", к примеру, и еще много других. Потом создали ФРС и бумажные платежные средства стали печатать только через нее, но электронное деньго-производительство так и осталось.

Neron

06-12-2008, 02:23 PM

Запомните, банки в США НИКОГДА НЕ БЕРУТ ДЕНЕГ У ФРС НАПРЯМУЮ. Это- страшное "ноу ноу", признак нестабильности банка.
Все кредиты берутся ДРУГ У ДРУГА под залог активов ФРС (как правило, бондов), и только друг у друга. Почему это и называют "межбанковский кредит".

А бонды ФРС по-вашему откуда берутся? Это и есть кредиты ФРС. Нету у ФРС собственных ресурсов для обеспечения бондов (его слишком мало на такую сумму) -- только законодательное право выпускать их, давать в долг банкам и зарабатывать небольшой процент, регулируя тем самым денежную массу в стране.

Вы путаете стабилизационный кредит для банка, который на ладан дышит, с эмиссией денег (которая ВСЕГДА осуществляется в виде кредита).

Межбанковский кредит -- это еще другая немного вещь. Да, чаще всего деньги заимствуются на рынке краткосрочных межбанковских кредитов (тех самых, по которым процент начисляется в 0:00 часов каждые сутки). Но для того, чтобы банки могли обмениваться этими кредитами, у них должно быть что-то в активе: либо привлеченные средства клиентов, либо собственное имущество и ценные бумаги, либо привлеченные кредитные ресурсы ФРС.

Не существует других механизмов. Бездумная эмиссия денег (хоть бумажек, хоть обязательств, хоть электронных денег) ведет к анархии и коллапсу экономики. Ни одно государство такого позволить не может себе, если оно не хочет экономику угробить. Точно также центробанк (ФРС в США) никогда не будет выпускать бездумно деньги в оборот. Их количество всегда твердо просчитывается, и, если их слишком много, ФРС поднимает учетную ставку (читай кредит дорожает, а те, кто взял кредиты, спешат их вернуть). Если же наоборот получается, что денег слишком мало, учетная ставка снижается (возвращать деньги теряет смысл, лучше взять еще кредитов).

В Штатах исторически сложилось так, что банки эмитировали деньги. До начала 20 века банки просто печатали свою валюту- был "Доллар банка Велс Фарго", к примеру, и еще много других. Потом создали ФРС и бумажные платежные средства стали печатать только через нее, но электронное деньго-производительство так и осталось.

А сейчас разве бумажные деньги не частными уполномоченными банками эмитируются? Ограничили число эмитентов, чтобы порядок навести. ФРС выдает им свои ценные бумаги (осуществляет первичную эмиссию), а они на эту сумму печатают банкноты.

Alex_3112

06-12-2008, 03:47 PM

А накопления для банка такой же доход, как и кредиты.
И каков же механизм получения дохода в таком случае?

Если банк может выдать кредит "из воздуха", Гугль так уж и быть, покупать не буду. Куплю лучше просто казначейских обязательств (никакие лоеры ничего не будут копать), миллиардов так на сто. Через год рассчитаюсь, и миллиардов пять между мной и банком останутся :cheer:

9999

06-13-2008, 03:58 PM

И каков же механизм получения дохода в таком случае?

Если банк может выдать кредит "из воздуха", Гугль так уж и быть, покупать не буду. Куплю лучше просто казначейских обязательств (никакие лоеры ничего не будут копать), миллиардов так на сто. Через год рассчитаюсь, и миллиардов пять между мной и банком останутся :cheer:

Банк не может выдать кредит из воздуха. Только 90% кредита. Читайте выше, в том числе и про баланс ликвидности.

9999

06-13-2008, 04:01 PM

А сейчас разве бумажные деньги не частными уполномоченными банками эмитируются? Ограничили число эмитентов, чтобы порядок навести. ФРС выдает им свои ценные бумаги (осуществляет первичную эмиссию), а они на эту сумму печатают банкноты.

Сейчас бумагу печатают только по прямому распоряжению ФРС, сами банки (даже те 12) этого делать не могут.

Короче, давайте и правда кончать, непонятно уже, о чем спорим.

Alex_3112

06-13-2008, 04:47 PM

Банк не может выдать кредит из воздуха. Только 90% кредита. Читайте выше, в том числе и про баланс ликвидности.
Required Reserve Ratio - совсем не о кредитах, а о депозитах. Если у банка депозитов на 100 миллионов, 10 он должен держать в резерве.

Вы, кажется, думаете, что если в банк положили 100 миллионов депозитов, он может выдать кредитов на миллиард?

9999

06-14-2008, 06:29 PM

Required Reserve Ratio - совсем не о кредитах, а о депозитах. Если у банка депозитов на 100 миллионов, 10 он должен держать в резерве.

Вы, кажется, думаете, что если в банк положили 100 миллионов депозитов, он может выдать кредитов на миллиард?

Об'ясняю на пальцах:

Если в банк положили 100 миллионов, то он может выдать как кредит:
90 миллионов из них;
81 миллион их них;
72.9 миллионов из них;
и т.д. и т.п.

Миллиард не миллиард, но сумма увеличивается в несколько раз, все деньги свыше первоначального вклада- т.н. "commercial bank money", которые создаются, фактически, из ничего.

В реальности на сегодняшний день в отношении кредитов банки не всегда соблюдают даже это правило.

ПС- не совсем понимаю, зачем вы влезли в спор, не поняв даже о чем изначально шла речь. Мне делать больше нечего кроме как давать тут бесплатные уроки экономики.

Alex_3112

06-16-2008, 02:46 PM

Об'ясняю на пальцах:

Если в банк положили 100 миллионов, то он может выдать как кредит:
90 миллионов из них;
81 миллион их них;
72.9 миллионов из них;

Вы внимательно прочитали ваш же собственный пример?

Миллиард не миллиард, но сумма увеличивается в несколько раз, все деньги свыше первоначального вклада- т.н. "commercial bank money", которые создаются, фактически, из ничего.

Так все же, может банк в такой ситуации выдать хотя бы полмиллиарда кредитов, не привлекая ни цента сверх начальных 100 миллионов?

9999

06-17-2008, 12:08 PM

Вы внимательно прочитали ваш же собственный пример?

Так все же, может банк в такой ситуации выдать хотя бы полмиллиарда кредитов, не привлекая ни цента сверх начальных 100 миллионов?

Да, может. При условии, что деньги сохраняются на счетах, а не "уходят". То, что вы дали в долг 100 миллионов еще не означает, что кто то тут же пришел с большим мешком и забрал их наличкой.
Пирамида 90 от 90 от 90 от 90 ... может продолжаться, пока деньги реально не уйдут. Конечно, при этом ЖЕЛАТЕЛЬНО привлекать еще и вклады, чтобы строить пирамиды на них.

Alex_3112

06-17-2008, 04:45 PM

Да, может. При условии, что деньги сохраняются на счетах, а не "уходят". То, что вы дали в долг 100 миллионов еще не означает, что кто то тут же пришел с большим мешком и забрал их наличкой.
Вот-вот. То есть в этой ситуации, пока 100-миллионный кредит не забрали, у банка фактически 200 миллионов депозитов, и он может играть дальше. Но вот как только его заберут, сразу получится кризис собственных средств, и банку придется перехватывать деньги где-то еще. Банк не может закрывать свой баланс виртуальными деньгами.

9999

06-18-2008, 12:28 PM

Вот-вот. То есть в этой ситуации, пока 100-миллионный кредит не забрали, у банка фактически 200 миллионов депозитов, и он может играть дальше. Но вот как только его заберут, сразу получится кризис собственных средств, и банку придется перехватывать деньги где-то еще. Банк не может закрывать свой баланс виртуальными деньгами.

Но мы то возвращаемся к нашим баранам- первоначальному вопросу, с которого все и началось, а именно утверждению, что "выдав кому то кредитку с 15 000 баланса банк будет вынужден заморозить 15 000 на счету и держать их..." что есть совершенно не так- банк ничего нигде "морозить" не будет, ему только еще и лучше, что вы открыли кредитный счет. Хуже будет как раз если вы их потратите.

Это была изначальная точка спора, все остальное- уже наносное.