View Full Version : Гримасы FICO формулы
Floridian
02-05-2007, 08:16 AM
Здесь часто спрашивают, сколько кредитных карточек надо открывать для хорошего скора. Везде рекомендуется несколько, не больше 10. Я и сам так раньше думал....
Зашел недавно простой мужичок-пакистанец дом купить, проверяю скор - 796, а количество кредитных карточек на репорте- 50 (пятьдесят). Общий доступный лимит на них - тысяч 100, используемый общий кредит - 800 (восемьсот) долларов.
Я ему говорю "зачем тебе так много карточек?" Он говорит "как только получаю предложение, сразу на него апплаюсь, хоть мне эти кредитки и не нужны". То есть он карты открывает, но никогда ими не пользуется.
Оказывается, такой подход "вслепую" тоже дает положительный результат.... 796 - такой скор редко увидишь.
Что создатели ФАйКО вложили в эту свою формулу - не поймешь....
бубенчиков
02-05-2007, 08:59 AM
Здесь часто спрашивают, сколько кредитных карточек надо открывать для хорошего скора. Везде рекомендуется несколько, не больше 10. Я и сам так раньше думал....
Зашел недавно простой мужичок-пакистанец дом купить, проверяю скор - 796, а количество кредитных карточек на репорте- 50 (пятьдесят). Общий доступный лимит на них - тысяч 100, используемый общий кредит - 800 (восемьсот) долларов.
Я ему говорю "зачем тебе так много карточек?" Он говорит "как только получаю предложение, сразу на него апплаюсь, хоть мне эти кредитки и не нужны". То есть он карты открывает, но никогда ими не пользуется.
Оказывается, такой подход "вслепую" тоже дает положительный результат.... 796 - такой скор редко увидишь.
Что создатели ФАйКО вложили в эту свою формулу - не поймешь....
Кредитный рейтинг основывается на двух неразрывно связаных критериях. Желание кредитоискателя брать в кредит и ещё большее желание его/её желание оплачивать долг.
Если вы берёте в долг много и часто и оплачиваете долги без задержек и большими суммами это повышает кредитоспособность. Косвенно это свидетельствует о том, что у такого индивидуума имеётся немалые деньги на checking account.
А у кого большие деньги на чековом счёте большая вероятность и на всех остальных счетах.
В приведённом примере видно что мужчина оперирует большими деньгами и потому у него высокий рейтинг.
Alex_3112
02-05-2007, 12:09 PM
В приведённом примере видно что мужчина оперирует большими деньгами и потому у него высокий рейтинг.
А вот это вот как раз никак не видно - оперирует он только 800 долларами.
Слоник Трурль
02-05-2007, 01:04 PM
Предположение:
Возможно- у чувака какая-то нереальная статья дохода, иначе бы ему столько карточек подряд не аппровили из-за большого количества инкватриз...:confused:
бубенчиков
02-05-2007, 02:48 PM
А вот это вот как раз никак не видно - оперирует он только 800 долларами.
Не видно, но можно так заключить... Слоник Труль объяснил.
Без больших операций на кредитных картах новые карты или будут давать с маленькой кредитной линией или будет снижаться рейтинг.
КошЫчка
02-05-2007, 02:50 PM
мой скор на много больше чем у того чувака...и всего 2 кредитки.. ;)
Слоник Трурль
02-05-2007, 02:55 PM
мой скор на много больше чем у того чувака...и всего 2 кредитки.. ;)
:ladush: :ladush: :ladush:
Пожми руку/ (поцелуй) своего кредит каунселора
КошЫчка
02-05-2007, 02:57 PM
Пожми руку/ (поцелуй) своего кредит каунселора
если бы я могла я бы себя ваще всю зацеловала :evillaugh
Слоник Трурль
02-05-2007, 02:59 PM
если бы я могла я бы себя ваще всю зацеловала :евиллаугх
похвально вообще (я успел увидеть сколько там было)
Mikhail-u
02-05-2007, 03:05 PM
Здесь часто спрашивают, сколько кредитных карточек надо открывать для хорошего скора. Везде рекомендуется несколько, не больше 10. Я и сам так раньше думал....
Зашел недавно простой мужичок-пакистанец дом купить, проверяю скор - 796, а количество кредитных карточек на репорте- 50 (пятьдесят). Общий доступный лимит на них - тысяч 100, используемый общий кредит - 800 (восемьсот) долларов.
Я ему говорю "зачем тебе так много карточек?" Он говорит "как только получаю предложение, сразу на него апплаюсь, хоть мне эти кредитки и не нужны". То есть он карты открывает, но никогда ими не пользуется.
Оказывается, такой подход "вслепую" тоже дает положительный результат.... 796 - такой скор редко увидишь.
Что создатели ФАйКО вложили в эту свою формулу - не поймешь....
После того, как я уменьшил число карточек до 7, у меня скор поднялся до 790. Это при том, что я не имел никакого источника дохода и об этом было известно исчислителям. Я думаю, что поначалу при открытии новых карточек у него здорово проседал скор, но потом (через много лет) его "паттерн" был распознан. Кстати, у него в среднем $2000 на карточку, что говорит о том, что всё же страхуются. А чтобы ему задействовать 50 карточек сразу, понадобится целый день как минимум. То есть, использует 10 карточек (а это всего $20000) - и его прихлопнут. Так что, не так уж тут велик риск - формула работает.
Фима Собак
02-05-2007, 03:10 PM
а еще, если отправляешь документы на карточку, а тебе отказывают, то скор тоже падает.
Слоник Трурль
02-05-2007, 03:25 PM
а еще, если отправляешь документы на карточку, а тебе отказывают, то скор тоже падает.
popravka:
"...а еще, если отправляешь документы на карточку,..." -regardless of approval outcome-"...скор тоже падает"
Mikhail-u
02-05-2007, 03:26 PM
поправка:
"...а еще, если отправляешь документы на карточку,..." -регардлесс оф аппровал оутцоме-"...скор тоже падает"
Верно. Поленился это же написать.
TheDreamer
02-05-2007, 03:36 PM
... скор - 796, а количество кредитных карточек на репорте- 50 (пятьдесят) ...FICO не учитывает очень многое. Например, безработный может иметь FICO score больше 820 и при этом вообще не получить кредит на дом.
Mikhail-u
02-05-2007, 03:41 PM
ФИЦО не учитывает очень многое. Например, безработный может иметь ФИЦО сцоре больше 820 и при этом вообще не получить кредит на дом.
ФИЦО - характеризует скорее поведение потенциального занимателя, а не его доходы.
бубенчиков
02-05-2007, 07:08 PM
мой скор на много больше чем у того чувака...и всего 2 кредитки.. ;)
Какой же у вас, если самый большой это 850.
Mikhail-u
02-05-2007, 07:11 PM
Какой же у вас, если самый большой это 850.
Это у неё SAT :)
Кстати, у него в среднем $2000 на карточку, что говорит о том, что всё же страхуются. А чтобы ему задействовать 50 карточек сразу, понадобится целый день как минимум. То есть, использует 10 карточек (а это всего $20000) - и его прихлопнут. Так что, не так уж тут велик риск - формула работает.
Никто ничего не "прихлопнет", отчеты в кредитные бюро идут РАЗ В МЕСЯЦ, да и то могут вызвать разве что падение скора, которое на существующих кредитах практически не отражается. В самом крайнем случае могут поднять процент.
Он спокойно может выбрать все 100 000 на всех 50 карточках, без МАЛЕЙШИХ проблем.
Floridian
02-05-2007, 08:42 PM
Без больших операций на кредитных картах новые карты или будут давать с маленькой кредитной линией или будет снижаться рейтинг.
Так вот не снижается рейтинг, что и удивительно.
У мужика нет больших операций. Все карточки имеют маленький лимит около тысячи, кроме трех-четырех с лимитом по восемь-десять тысяч. Из 50 карточек он пользовался только пятью, остальными - вообще никогда не пользовался. Это хорошо видно на истории.
Также хорошо видно, что раз в 3-4 месяца мужик обращается на новую карту. Получает ее, и не пользуется ей никогда. Я раньше считал, что такая стратегия - заведомо проигрышная, ан нет....
Mikhail-u
02-05-2007, 09:09 PM
Никто ничего не "прихлопнет", отчеты в кредитные бюро идут РАЗ В МЕСЯЦ, да и то могут вызвать разве что падение скора, которое на существующих кредитах практически не отражается. В самом крайнем случае могут поднять процент.
Он спокойно может выбрать все 100 000 на всех 50 карточках, без МАЛЕЙШИХ проблем.
Я не про кредитные бюро там правда не меньше месяца, пока внесут изменения.
Знаю, что когда активность на моих кредитных карточках показалась кредитной компании подозрительной, они тут же позвонили мне по телефону.
FOLEY
02-05-2007, 09:13 PM
а у меня 3 карточки (плюс мейсис), из которых я только одну в течении уже многих лет использую. когда мне ее выдали, то дали 20К кредита. я никогда не повышал, выплачивал всю сумму ежемесячно.
своего кредитного скора не знаю. а нужно?
Floridian
02-05-2007, 09:22 PM
своего кредитного скора не знаю. а нужно?
Нужно будет узнать за полгода до покупки дорогой машины или дома в кредит. И принять меры, если что не так.
А просто так не нужно. Кредитный скор - не самоцель.
FOLEY
02-05-2007, 09:33 PM
Нужно будет узнать за полгода до покупки дорогой машины или дома в кредит. И принять меры, если что не так.
А просто так не нужно. Кредитный скор - не самоцель.
а дорогая это сколько? а то я пока на своей буду еще ездить пока не развалится, а ей только 2,5 года.
Floridian
02-05-2007, 09:47 PM
Дорогая - ну когда loan amount будет тысяч 30. Если лоун амаунт 10 тысяч, то не так важно какой процент, 6 или там 7. На пейменте не очень сильно отражается....
А в апартменте будешь жить тоже пока он не развалится? Дом не будешь покупать? :) Сколько лет апартменту? :)
FOLEY
02-05-2007, 09:50 PM
Дорогая - ну когда loan amount будет тысяч 30. Если лоун амаунт 10 тысяч, то не так важно какой процент, 6 или там 7. На пейменте не очень сильно отражается....
уже 30...и че?
Я не про кредитные бюро там правда не меньше месяца, пока внесут изменения.
Знаю, что когда активность на моих кредитных карточках показалась кредитной компании подозрительной, они тут же позвонили мне по телефону.
Вы путаете разные вещи, "подозрительная активность"- это когда они думают, что вы карточку потеряли, или у вас ее украли. Как только вы им ответите, что это действительно вы пользовались- вся подозрительность испарится.
То, что он начнет пользоваться всеми 50 карточками никакого отношения к "подозрительной активности" не имеет, и никто об этом не узнает, кроме кредитного бюро в конце месяца. Соответственно, никто ничего и не "прихлопнет".
Напомню ваш пост:
А чтобы ему задействовать 50 карточек сразу, понадобится целый день как минимум. То есть, использует 10 карточек (а это всего $20000) - и его прихлопнут. Так что, не так уж тут велик риск - формула работает.
Так вот- задействует все 50, и не за день даже, а хоть за неделю, хоть за месяц, никто ничего "прихлопывать" не будет.
События будут развиваться так:
В конце месяца кредитки отрапортуют, что кредит на них выбран. Кредитное бюро снизит скор, через какое то время кредитки об этом узнают (и то не все, они проверяют срок раз в год, не более), и могут либо повысить процент на карте, либо даже заблокировать карту, но это уже будет БЕЗРАЗЛИЧНО, т.к. денег свободных там не будет.
Это- если он захочет все 100 000 снять (использовать), конечно.
Floridian
02-05-2007, 11:13 PM
уже 30...и че?
Я не знаю, что для кого считается дорого.
Посчитай сам на калькуляторе пеймент на рейт 7 и 9 для лоун амаунта в 10 тыс и в 30 тыс. Если лично для тебя в цифрах разница небольшая, то для тебя дорогая машина начнется от 200,000. :)
Mikhail-u
02-06-2007, 01:10 AM
Вы путаете разные вещи, "подозрительная активность"- это когда они думают, что вы карточку потеряли, или у вас ее украли. Как только вы им ответите, что это действительно вы пользовались- вся подозрительность испарится.
То, что он начнет пользоваться всеми 50 карточками никакого отношения к "подозрительной активности" не имеет, и никто об этом не узнает, кроме кредитного бюро в конце месяца. Соответственно, никто ничего и не "прихлопнет".
Напомню ваш пост:
Так вот- задействует все 50, и не за день даже, а хоть за неделю, хоть за месяц, никто ничего "прихлопывать" не будет.
События будут развиваться так:
В конце месяца кредитки отрапортуют, что кредит на них выбран. Кредитное бюро снизит скор, через какое то время кредитки об этом узнают (и то не все, они проверяют срок раз в год, не более), и могут либо повысить процент на карте, либо даже заблокировать карту, но это уже будет БЕЗРАЗЛИЧНО, т.к. денег свободных там не будет.
Это- если он захочет все 100 000 снять (использовать), конечно.
То есть Вы утверждаете, что никаких партнёрских отношений между кредитными компаниями в этом плане не существует?
То есть Вы утверждаете, что никаких партнёрских отношений между кредитными компаниями в этом плане не существует?
Единственное партнерское отношение между кредитными компаниями- кредитное бюро. Туда они всю свою инфу "сливают" раз в месяц, оттуда при желании ее и черпают. Напрямую они никак друг с другом не связаны, системы типа "виза" и прочее- платежные системы, не более.
Банк "а" узнает, что творится с вашим кредитным счетом у банка "б" только через кредитную историю. ТОЛЬКО так. Для того она и придумана, грубо говоря.
Mikhail-u
02-06-2007, 02:54 AM
Единственное партнерское отношение между кредитными компаниями- кредитное бюро. Туда они всю свою инфу "сливают" раз в месяц, оттуда при желании ее и черпают. Напрямую они никак друг с другом не связаны, системы типа "виза" и прочее- платежные системы, не более.
Банк "а" узнает, что творится с вашим кредитным счетом у банка "б" только через кредитную историю. ТОЛЬКО так. Для того она и придумана, грубо говоря.
Так и запишем. Хотя всё же трудно поверить, что на фоне бесконечных слияний, соответствующие службы обьединившихся банков не будут обмениваться оперативными данными.
TheDreamer
02-06-2007, 03:09 AM
Распределение FICO score с одного из официальных сайтов:
http://forum.russianamerica.com/f/attachment.php?attachmentid=7700&stc=1&d=1170752830
Как видно, диапазон 750-799 - это вовсе не редкость.
Floridian
02-06-2007, 07:41 AM
Распределение FICO score с одного из официальных сайтов:
Как видно, диапазон 750-799 - это вовсе не редкость.
Лично я думаю, эти данные с официальных сайтов - какая-то ошибка. Ну не имеют 27% населения скор выше 750. Всего 15% населения со скором ниже 600?... Маловероятно. Или они какой-то хитрый метод вычисления статистики используют.
Неофициальные сайты типа этого http://www.oskie.com/what_is_a_beacon_score.htm утверждают, что средний скор по Америке 677, и по-моему это ближе к истине.
водка
02-06-2007, 10:57 AM
http://money.cnn.com/2006/07/10/pf/credit_killers/index.htm?postversion=2006071211
стаья нормальная...
TheDreamer
02-06-2007, 11:17 AM
средний скор по Америке 677, и по-моему это ближе к истине
Кто знает. Например, вот другое мнение:
"A FICO score generally ranges from 300 to 850. It exhibits a left-skewed distribution with a US median around 725."
http://en.wikipedia.org/wiki/Credit_score
На самом деле вопрос интересный. Надо заметить, что в реальности универсального FICO не существует. Помню, что в своё время у меня Experian FICO значительно отличался от Equifax FICO. На 70 с копейками.
Есть ещё один момент. Обычно за кредитом шопаются люди с плохой историей, а людям с хорошей оно не особо требуется.
Работает закон подлости. Как бы делаю вывод по себе (что может быть неправильно). Когда только начинал, то постоянно получал отлупы на кредитки с лимитом в $500. Даже смешно вспоминать. Вчера отправил в шредер предложение JPMorgan на кредитку с лимитом до $250K (конечно, это абсолютно ничего не означает, так как линия $500 - это тоже "до $250K"). Как бы запонилось, потому что обычно идут письма с $10-50K.
Точно так же с переводом баланса. Когда долга нет, то роем сыпятся предложения на 0% APR до 1-2 года. Стоило создать на кредитке баланс $8K, так через месяц предложения практически исчезли.
Так и запишем. Хотя всё же трудно поверить, что на фоне бесконечных слияний, соответствующие службы обьединившихся банков не будут обмениваться оперативными данными.
Можно одновременно получить кредит на покупку двух домов,у двух разных лендеров.Главное действовать оперативно,пока на кредитной истории не отразилось.Чего уж о карточках говорить.
Mikhail-u
02-06-2007, 06:54 PM
...
Floridian
02-07-2007, 11:35 AM
Можно одновременно получить кредит на покупку двух домов,у двух разных лендеров.Главное действовать оперативно,пока на кредитной истории не отразилось.Чего уж о карточках говорить.
В этом смысле нельзя сравнивать карточки и мортгиджи.
Когда выдан мортгидж, у лендера может занять до двух-трех недель, пока мортгиджный аккаунт появится на кредитной истории. Это связано с регистрацией мортгиджа в различных инстанциях. Соответственно, за эти 2-3 недели можно успеть проскочить с мортгиджем на второй дом. Случаи известны.
В случае с карточками, новый открытый аккаунт может быть отрепортован во все три бюро в течении... кто знает... пяти минут...Я бы не был так уверен, что можно проскочить. Хотя в случае карточек нет никакого криминала, если две сразу открываешь. Хоть три.
В случае с карточками, новый открытый аккаунт может быть отрепортован во все три бюро в течении... кто знает... пяти минут...Я бы не был так уверен, что можно проскочить. Хотя в случае карточек нет никакого криминала, если две сразу открываешь. Хоть три.
Не совсем понял логику- проскочить КУДА?
Без проблем можно открыть хоть 100 карточек, да и тут же их все отмаксать (если дадут кредит, конечно).
Не говоря о том, что там далеко не 5 минут,
Из личного опыта:
у жены баланс с кредитки перевели на новую, беспроцентную, баланс был 10 000, на WaMu у нас прямо в интернете "в живую" можно видеть Фико скор и всю информацию из Транс Юниона, так вот- в на 1 число у них скор резко поднялся, и долг "упал" до нуля,- старая кредитка отрапортовала, что деньги заплачены, а НОВАЯ ЕЩЕ НЕ СООБЩИЛА О СВОЕМ ОТКРЫТИИ, на 1 число следующего месяца скор снова упал и появилась информация о новой кредитке.
Я сам неоднократно и до того проверял свой скор в Канаде, далеко не всегда новые покупки и новый баланс там отражены- к примеру, если вы делаете покупку на несколько тысяч долларов в конце месяца, то даже в середине СЛЕДУЮЩЕГО МЕСЯЦА она еще не отражена на блансе кредитной карты- просто в начале месяца они сообщить не успели, а потом- еще месяц до новой "связи с шефом". То же и по вновь открытым кредиткам- запросто занимает месяц-два пока они появятся на истории.
Floridian
02-07-2007, 01:33 PM
Не совсем понял логику- проскочить КУДА?
Без проблем можно открыть хоть 100 карточек, да и тут же их все отмаксать (если дадут кредит, конечно).
Не говоря о том, что там далеко не 5 минут,
Вы правы, но под "проскочить" я имел в виду другое.... Ну скажем обращаюсь я в СитиБанк за кредиткой с лимитов в 50 тысяч. СитиБанк запрашивает мою кредитную историю и видит, что вчера мне была выдана карта Чейза с лимитом в 60 тысяч. СитиБанк даст мне карту только с лимитом в 5 скажем тысяч. А если бы он не увидел информацию о только что открытой карте в Чейзе с большим лимитом - то дал бы мне лимит в 50 тысяч.
Насчет 5 минут не поручусь, но поскольку все компьютеризировано, не исключу, что при открытии новой кредитки репорт в три кредитных бюро посылается мгновенно, плюс какое-то время берет само бюро, чтобы внести новый аккаунт в репорт. Может, больше чем 5 минут.....
По поводу ФайКо скора выдаваемого ВаМу на их вебсайте: по моим наблюдениям, скор туда приходит с большим опозданием. Типа 1 февраля появился скор который был 1 января. Естественно, если 1 февраля запросить скор напрямую из бюро, то он будет совсем другой.
Насчет 5 минут не поручусь, но поскольку все компьютеризировано, не исключу, что при открытии новой кредитки репорт в три кредитных бюро посылается мгновенно, плюс какое-то время берет само бюро, чтобы внести новый аккаунт в репорт. Может, больше чем 5 минут.....
По поводу ФайКо скора выдаваемого ВаМу на их вебсайте: по моим наблюдениям, скор туда приходит с большим опозданием. Типа 1 февраля появился скор который был 1 января. Естественно, если 1 февраля запросить скор напрямую из бюро, то он будет совсем другой.
Тем не менее, скор вообще не должен был повышаться, ни 1 января, ни 1 февраля, т.к. деньги то мы им НЕ ПЛАТИЛИ, а только перебросили с одной кредитки на другую, т.е. если бы информация туда шла "мгновенно", то было бы видно, что 10 000 на одной кредитке добавилось даже раньше (т.к. баланс они считают когда деньги выслали, в то время как другой банк их еще не получил), чем убавилось на другой, а полностью на нуле кредит ВООБЩЕ НЕ БЫЛ НИ СЕКУНДЫ.
При этом скор вырос не просто на пункт-два, а почти на 100 (сто!) пунктов, и количество credit lines opened было явно меньше на одну.
Я неоднократно слышал, что информацию о состоянии кредитных счетов банки посылают только раз в месяц, и опыт это дело неоднократно подтверждал, так что думаю вы не правы- "мгновенно" это не делается.
Mikhail-u
02-07-2007, 07:16 PM
Тем не менее, скор вообще не должен был повышаться, ни 1 января, ни 1 февраля, т.к. деньги то мы им НЕ ПЛАТИЛИ, а только перебросили с одной кредитки на другую, т.е. если бы информация туда шла "мгновенно", то было бы видно, что 10 000 на одной кредитке добавилось даже раньше (т.к. баланс они считают когда деньги выслали, в то время как другой банк их еще не получил), чем убавилось на другой, а полностью на нуле кредит ВООБЩЕ НЕ БЫЛ НИ СЕКУНДЫ.
При этом скор вырос не просто на пункт-два, а почти на 100 (сто!) пунктов, и количество цредит линес опенед было явно меньше на одну.
Я неоднократно слышал, что информацию о состоянии кредитных счетов банки посылают только раз в месяц, и опыт это дело неоднократно подтверждал, так что думаю вы не правы- "мгновенно" это не делается.
Ну так что, это значит, что информация уходит не автоматически, а "вручную"?
Floridian
02-07-2007, 07:34 PM
Я неоднократно слышал, что информацию о состоянии кредитных счетов банки посылают только раз в месяц, и опыт это дело неоднократно подтверждал, так что думаю вы не правы- "мгновенно" это не делается.
Вы все правильно говорите, действительно кредиторы рапортуют изменения existing аккаунтов только раз в месяц, приведенная Вами история абсолютно соответствует реальности.
Но я говорю о другом: о том, как быстро кредиторы репортуют новые аккаунты в кредитные бюро. Я не могу знать точно, я не работаю на кредитные компании, но у меня есть основания считать, что новый кредит кард аккаунт репортуется в кредитные бюро очень быстро. Пять минут или пять часов - не знаю.
Я получаю свой кредитный репорт каждый месяц на www.creditkeeper.com (http://www.creditkeeper.com) . Помимо репорта, в цену обслуживания включен так называемый daily alert - то есть когда мне присылают и-мейл сообщение каждый раз, когда на моем кредитном репорте появляется новый item. Например, когда я обратился по почте за кредитной картой одного малоизвестного магазина (они по интернету аппликейшены не принимают), то через три дня после отправки я получил дейли алерт : "на Вашей кредитной истории появились два новых айтема: inquiry and new account. И то и другое от того самого магазина. Посмотрев на описание аккаунта, я смог даже узнать кредитный лимит, который мне дали. Сама карточка пришла в письме через две недели.
Я делаю вывод, что новые аккаунты (кредитные карты)кредиторы репортуют практически мгновенно. Очевидно, после получения моего аппликейшена в компьютер вводятся мои данные - посылается запрос - приходит мой репорт - компьютер магазина дает аппрув - тот же компьютер посылает в кредитное бюро сообщение о том, что новый аккаунт открыт - компьютер дает команду изготовить пластик для меня.
eugene1946
02-12-2007, 02:20 PM
Лично я думаю, эти данные с официальных сайтов - какая-то ошибка. Ну не имеют 27% населения скор выше 750. Всего 15% населения со скором ниже 600?... Маловероятно. Или они какой-то хитрый метод вычисления статистики используют.
Неофициальные сайты типа этого хттп://щщщ.оские.цом/щхат_ис_а_беацон_сцоре.хтм (http://www.oskie.com/what_is_a_beacon_score.htm) утверждают, что средний скор по Америке 677, и по-моему это ближе к истине.
Официалнуы site Trans Union дал мне сообшение что мой score 818 и ранк выше чем у 59% населения . Мне ето тем болле мало вероятно что 41% имеет болеe чем 818. Кстати я имеу несколко десятков кредит кард но ползуыс толко 6 для разных целей. За все годы не имел ни одной просрочке платежа.
Floridian
02-12-2007, 07:40 PM
Ага, стало быть имеем еще одного человека со скором намного выше среднего и десятками кредитных карт, которыми он никогда не пользуется.
Создатели ФАйКО формулы полоскают консумерам мозги, стало быть, когда пишут на своем сайте:
http://www.myfico.com/CreditEducation/ImproveYourScore.aspx
Don't open a number of new credit cards that you don't need, just to increase your available credit.
This approach could backfire and actually lower score.
Дядя Женя, а можно поподробнее про Ваш паттерн пользования кредитными карточками. Итак, Вы говорите что их у Вас десятки, пользуетесь только шестью из них, а как часто Вы открывали эти новые ненужные карточки? Раз в полгода, раз в месяц?
Что лично Вы по этому поводу думаете? Следует ли делать вывод, что для хорошего скора (800 и выше) число кредитных линий должно быть несколько десятков? Похоже, что следует....
Mikhail-u
02-12-2007, 08:35 PM
Ага, стало быть имеем еще одного человека со скором намного выше среднего и десятками кредитных карт, которыми он никогда не пользуется.
Создатели ФАйКО формулы полоскают консумерам мозги, стало быть, когда пишут на своем сайте:
хттп://щщщ.мыфицо.цом/ЦредитЕдуцатион/ИмпровеЁурСцоре.аспх (http://www.myfico.com/CreditEducation/ImproveYourScore.aspx)
Доньт опен а нумбер оф нещ цредит цардс тхат ёу доньт неед, юст то инцреасе ёур аваилабле цредит.
Тхис аппроач цоулд бацкфире анд ацтуаллы лощер сцоре.
Дядя Женя, а можно поподробнее про Ваш паттерн пользования кредитными карточками. Итак, Вы говорите что их у Вас десятки, пользуетесь только шестью из них, а как часто Вы открывали эти новые ненужные карточки? Раз в полгода, раз в месяц?
Что лично Вы по этому поводу думаете? Следует ли делать вывод, что для хорошего скора (800 и выше) число кредитных линий должно быть несколько десятков? Похоже, что следует....
Я думаю, что в случае Еугена, как и в случае того индуса, решающее значение имеет стаж (более 7 лет) и аккуратность в оплате. Наличие большого количества карт в этом (и только в этом случае) не вредит существенно. То есть, количество карточек - как топор в том супе. ЕСли у тебя стаж меньше 7 лет (это критический срок) - то может и повредить. По крайней мере, когда я уменьшил количество карточек - мой скор подскочил.
eugene1946
02-14-2007, 01:54 PM
Ага, стало быть имеем еще одного человека со скором намного выше среднего и десятками кредитных карт, которыми он никогда не пользуется.
Создатели ФАйКО формулы полоскают консумерам мозги, стало быть, когда пишут на своем сайте:
хттп://щщщ.мыфицо.цом/ЦредитЕдуцатион/ИмпровеЁурСцоре.аспх (http://www.myfico.com/CreditEducation/ImproveYourScore.aspx)
Доньт опен а нумбер оф нещ цредит цардс тхат ёу доньт неед, юст то инцреасе ёур аваилабле цредит.
Тхис аппроач цоулд бацкфире анд ацтуаллы лощер сцоре.
Дядя Женя, а можно поподробнее про Ваш паттерн пользования кредитными карточками. Итак, Вы говорите что их у Вас десятки, пользуетесь только шестью из них, а как часто Вы открывали эти новые ненужные карточки? Раз в полгода, раз в месяц?
Что лично Вы по этому поводу думаете? Следует ли делать вывод, что для хорошего скора (800 и выше) число кредитных линий должно быть несколько десятков? Похоже, что следует....
Специално для "племяника"Флоридан . Новые карточи открывау тогда когда приходят предложения 0% интерес без трансфер фее на год . Примерно каждые 4-5 месяцев. Зарабатывау на етом около 500-600 долларов . Канечно пустяк,но приятно за 1.5-2 часа работы. Я об етом уже писал. Плачу автоматом со счета во время ,поетому не трачу время и имеу хорошуу кредит историу.
TheDreamer
02-14-2007, 03:29 PM
Вот какой-то из моих ТрансЮнионовских скоров:
http://forum.russianamerica.com/f/attachment.php?attachmentid=7875&stc=1&d=1171487598
Сейчас должно быть немного выше, потому что в ноябре погасил ещё один из кредитов. Карточек у меня мало. Зато людей со скором типа моего очень-очень много. Вовсе не редкость.
Слоник Трурль
02-14-2007, 03:53 PM
Зато людей со скором типа моего очень-очень много. Вовсе не редкость.
Да вот .уй знает...
Floridian
02-15-2007, 02:42 PM
Специално для "племяника"Флоридан . Новые карточи открывау тогда когда приходят предложения 0% интерес без трансфер фее на год . Примерно каждые 4-5 месяцев. Зарабатывау на етом около 500-600 долларов . Канечно пустяк,но приятно за 1.5-2 часа работы. Я об етом уже писал. Плачу автоматом со счета во время ,поетому не трачу время и имеу хорошуу кредит историу.
Just to double-check, что мы поняли все правильно: получив предложение на новую карту с 0 процентов на трансферы, Вы ее открываете, пользуетесь деньгами год, через год целиком выплачиваете.... и эту ненужную уже карту НИКОГДА НЕ ЗАКРЫВАЕТЕ. Правильно? (благо на ней нет аннуал фии)
Хоть раз Вы закрывали карту? По любой причине?
Если не закрывали, то хоть раз после того как Вы не пользовались "ненужной" картой в течение долгого времени, получали ли Вы письма от банка с просьбой начать пользоваться картой или банк ее закроет сам? В Агрименте всегда написано, что банк имеет право закрыть карту, если ей не пользуются или по любой другой причине.
Хоть раз банк по своей инициативе закрывал Вам карту просто по той причине, что Вы ею не пользуетесь годами?
Если да, то сообщите название банка.
Также сообщите пожалуйста названия банков, которые НИКОГДА (или по крайней мере достаточно долгое время) не закрывают карточки, которыми не пользуются. Чтобы мы знали, в какие банки можно апплаиться, попользоваться их картами год, и потом держать их на кредитной истории ВСЕГДА,
Alex_3112
02-15-2007, 04:10 PM
Вот какой-то из моих ТрансЮнионовских скоров:
Сейчас должно быть немного выше, потому что в ноябре погасил ещё один из кредитов. Карточек у меня мало. Зато людей со скором типа моего очень-очень много. Вовсе не редкость.
Интересно, что здесь (http://www.creditscoreguide.org/fico.htm) утверждается, что максимальный FICO score - это 850. Или они не правы, или TransUnion использует какую-то другую шкалу.
Floridian
02-15-2007, 04:31 PM
Интересно, что здесь (http://www.creditscoreguide.org/fico.htm) утверждается, что максимальный FICO score - это 850. Или они не правы, или TransUnion использует какую-то другую шкалу.
Возвращаясь, к моей изначальной теме: в Вашей ссылке тоже утверждается что
Carrying too much credit is held against you even if you do not have balances on those cards.
Итак делаем вывод, что это многократно повторяемая "маленькая ложь" создателей кредитной формулы, в которую они хотят заставить нас поверить. Все за?
TheDreamer
02-16-2007, 11:05 AM
Или они не правы, или TransUnion использует какую-то другую шкалу.
Все используют разные шкалы:
Equifax - 300-850 Experian - 330-830 TransUnion - 150-934 MyFICO.COM - 300-850 (оригинальная версия от Fair Isaac & Co.)
Mortgage Lenders - 300-850 (обычно)
В результате возникает путаница.
Alex_3112
02-16-2007, 12:31 PM
Все используют разные шкалы:
Equifax - 300-850 Experian - 330-830 TransUnion - 150-934 MyFICO.COM - 300-850 (оригинальная версия от Fair Isaac & Co.)
Mortgage Lenders - 300-850 (обычно)
В результате возникает путаница.
То есть когда говорят о "Credit Score", под этим могут пониматься совершенно разные вещи?
TheDreamer
02-16-2007, 04:00 PM
То есть когда говорят о "Credit Score", под этим могут пониматься совершенно разные вещи?
FICO - это акроним от Fair Isaac COrporation. Эта компания занимается в том числе тем, что придумывает разные credit scoring systems. Новые появляются просто непрерывно, и все называются FICO (сокращённо и проглатывая слова).
Вот, например, ещё представитель:
"The FICO Expansion score is a new credit risk score from Fair Isaac designed specifically to help lenders extend credit to consumers in new markets. Because it is based on non-traditional credit data, it can effectively predict risk for the growing number of U.S. consumers that fail to receive a traditional FICO score due to non-existent or "thin" credit histories."
http://www.fairisaac.com/Fairisaac/Solutions/FICO+Expansion+Score/Expansion+Score+Overview/FICO+Expansion+Score.htm
Естественно, TransUnion прескринит людей для несколько других целей, чем mortgage broker, поэтому Fair Isaac изобрёл для них персональные формулы. Они и для Вас разработают - только платите.
Mikhail-u
02-16-2007, 04:14 PM
Возвращаясь, к моей изначальной теме: в Вашей ссылке тоже утверждается что
Царрыинг тоо муч цредит ис хелд агаинст ёу евен иф ёу до нот хаве баланцес он тхосе цардс.
Итак делаем вывод, что это многократно повторяемая "маленькая ложь" создателей кредитной формулы, в которую они хотят заставить нас поверить. Все за?
Категоричесски против, убедился самостоятельно, что для "молодых" держателей очень сильно влияет. Для тех, кто с большим стажем и безупречной репутацией, возможно это влияние смягчается, но оно всегда в минус. Вы игнорируете мои посты?
Floridian
02-17-2007, 10:00 AM
Вы игнорируете мои посты?
Ни в коем случае :)
Тогда перефразируем: в случае "немолодой" кредитной истории, наличие десятков неиспользуемых кредитных линий с балансом ноль - повышает скор.
То есть в какой-то момент (2,3, 5 лет?) начинаем обращаться за всеми картами подряд - и получаем скор выше среднего. Так?
Alex_3112
02-20-2007, 01:40 PM
FICO - это акроним от Fair Isaac COrporation. Эта компания занимается в том числе тем, что придумывает разные credit scoring systems. Новые появляются просто непрерывно, и все называются FICO (сокращённо и проглатывая слова).
Но если вернуться к нашим баранам, то про какую именно FICO формулу мы здесь говорим? Фактор, который может иметь большое влияние в одной формуле, может совершенно не учитываться в другой.
Mikhail-u
02-20-2007, 04:21 PM
Ни в коем случае :)
Тогда перефразируем: в случае "немолодой" кредитной истории, наличие десятков неиспользуемых кредитных линий с балансом ноль - повышает скор.
То есть в какой-то момент (2,3, 5 лет?) начинаем обращаться за всеми картами подряд - и получаем скор выше среднего. Так?
Нет, после 7 лет при наличии безупречного [pattern] изобилие карточек не ухудшает скор (или не ухудшает существенно). До этого - ухудшает.
Mikhail-u
02-20-2007, 04:22 PM
Но если вернуться к нашим баранам, то про какую именно ФИЦО формулу мы здесь говорим? Фактор, который может иметь большое влияние в одной формуле, может совершенно не учитываться в другой.
Насколько я знаю, кредиторы всё равно смотрят разные скоры.
Mikhail-u
02-20-2007, 09:53 PM
Насколько я знаю, кредиторы всё равно смотрят разные скоры.
В смысле сразу несколько.
Mikhail-u
03-23-2007, 09:52 PM
Флоридиан.
Вот у меня в сентябре скор просел на 50 с лишним баллов: я внёс предоплату за парня, который должен был приехать из России на лечение (внёс 50% лимита карточного, что не рекомендуется, рсли хочешь иметь высокий скор). Плюс завёл одну дополнительную кредитную карточку - магазина Кёль. За 3 месяца (после погашения долга) - скор восстановился. В феврале скор подскочил на 20 с лишним единиц и стал более 800 - я стал выплачивать свой студенческий лон - закончил колледж.
Всё как я говорил - опять подтверждается...