PDA

View Full Version : КОМПЛЕКСНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ СЕРВИС



eugene1946
09-03-2004, 08:27 PM
Наша компания "INCOME TAX & BUSINESS CONSULTANTS" более 10 лет осуществляет комплексный финансовый сервис около 300 индивидуальных клиентов.и около 50 малых бизнесов во многих штатах США. Подробную информацию можете посмотреть на WWW.accountingwebsite.com/tunitskiy. Там имеется много статей на русском и английском языках. Одна из последних статей приведена ниже.
НОВЫЙ ЗАКОН О ДЕШЕВОИ И КАЧЕСТВЕННОЙ СТРАХОВКЕ ЗДОРОВЬЯ
Одним из важных нововведениий 2004 года является закон о введении Health Saving Account (HSA). Это сберегательный счет, который позволяет списывать с вашего дохода все деньги , которые вы туда откладываете, т.е. функционирует типа пенсионного плана. Таким образом, это дает возможность на получение дополнительного возврата до нескольких тысяч долларов в зависимости от каждой конкретной ситуации. Есть, конечно, определённые условия, при которых этот счет работает. Главное условие – необходимо иметь медицинскую страховку с вычетом оплаты (deductible). Страховая компания оплачивает 100% всех расходов на медицинское обслуживание и лекарство, но первые $1000 платит пациент. После этого не надо платить никакой платы ( co-payment ) за лекарство и визиты к врачу. У многих людей есть предубеждение к страховке с вычетом. Всем, естественно, хочется не платить вычеты и иметь 100% покрытие. Но необходимо сравнить стоимости страховок. Возмем конкретный пример. Женщина 51 год имеет страховку Blue Cross Blue Shield co 100% покрытием, $10 визит к терапевту, $30 к специалисту, $25 минимум за новые лекарства, $40 за лекарства не входящие в список страховой компании. Стоимость такой страховки $359 в месяц или $4308в год. Этой же женщине в страховой компании Golden Rule (которую я рекомендую) страховка будет стоить $214 в месяц ( с deductible -$1700) или $2568 в год. Вычет(deductible) $1700 списывается с дохода не зависимо от того, потратили эти деньги на лечение или нет. Люди старше 50 лет могут списать дополнительно $500 с дохода, если они эти деньги откладывают на HSA. Таким образом возврат налогов в среднем увеличивается на $460. В целом экономия составит $4308-$2568+$460=$2200. в год. HSA даёт ещё одно важное преимущество он гарантирует 4% годовых, не облагаемых налогом, за счет чего происходит дополнительный рост вклада. Благодаря этому;если регулярно откладывать на HSA, то ,по достижению 65 лет женщина будет иметь на счету более $50000 Golden Rule является одной из крупнейших компаний США. В 2004 году она присоединила к себе всех индивидуальных клиентов и сеть врачей United Health Care и теперь это одна из самых больших сетей врачей и больниц во многих штатах. Если люди моложе, экономия ещё больше. Конкретный пример. Семья – муж,жена оба около 40 лет и двое детей. Платеж в Blue Cross около $700 в месяц со 100% покрытием т.е. $8400 в год. В Golden Rule с $2000 deductible стоимость страховки на всю семью составит $425 в месяц или $5140 в год. Экономия $3260 +$600 за возврат налогов= $3860. Необходимо помнить,что часть расходов на визиты к врачам и лекарства в Blue Cross будут добавлены к $8400дол и не смогут, как правило быть списаны, поскольку должны превышать 7.5% от дохода и стандартный deduction. В Golden Rule все расходы оплачиваются 100%. после вычета.( deductible)

Для тех, кто интересуется гарантироваными вложениями . Крупнейшая в мире страховая компания открыла новый вид гарантированных вложений с бонусом 10% на все вклады .и с интересом до 3.3% в месяц ,т.е до 40% в год. Очень эффективно перевести туда деньги из пенсионных фондов которые храняться в акциях и прочих не гарантированных фондах. . Владельцы таких вложений сразу перестанут терять деньги. из-за неустойчевого рынка.. Это также эффективно и для владельцев сберегательных сертификатов, поскольку там очень маленький интерест. Пенальти которые надо заплатить за досрочное закрытие как правило составляют не больше 3% и с лихвой перекрываутся 10% бонусом., Процент интереса такой же как в индекс фондах когда они идут на повышение. Но главное преимущество в том , что дается 100% гарантия, что сумма вклада не падает если рынок идет вниз и многие фонды терпят убыток.

Если кто-то заинтересуется этим подробнее, я готов бесплатно дать расчеты для каждого индивидуально . Как все знают, все финансовые консультации , для наших клиентов, также проводятся бесплатно. Мы постоянно рассширяем и углубляем сферу бизнеса и внимателъно следим за появлением новых положений и законов, помогающих улучшитъ финансовое состояние наших клиентов. Это относится к самому широкому спектру нашей деятелъности, включая заполнение налоговых деклараций, бухгатерский сервис,создание новых компаний,оформление пенсионных планов и других вложений, страхование жизни и здоровъя, а также оформление займов на покупку домов и перефинансирование, как с проверкой дохода так и без нее Мы постараемся и в дальнейшем информировать Вас о новых положениях способных улучшить ваше финансовое состояние. Обращайтесь к нам по всем вопросам. Мы с удовольствием постараемся вам помочь.

С уважением . Фирма “INCOME TAX & BUSINESS CONSULTANTS
Евгений Туницкий - Канд . экон. наук.Член Национального Общества Бухгалтеров, Национальной Ассоциации Моргеж Брокеров. Зарегистрированый представитель мночих крупнейших страховых компаний ”
1270 Hidden Oak St.Louis MO 63017 Tel (636) 728-1628 Fax (636) 728-1629www.accountingwebsite.com/tunitskiy e-mail Taxet@mail.com

Vadim849
09-05-2004, 05:23 PM
Для тех, кто интересуется гарантироваными вложениями. Крупнейшая в мире страховая компания открыла новый вид гарантированных вложений с бонусом 10% на все вклады и с интересом до 3.3% в месяц, т.е до 40% в год.
А "гарантированные вложения" - что такое? Это какой-то вид страховки? Или это то самое, чем занимаются всякие инвестиционные фонды? (Если второе, то непонятно, почему такие выгодные условия?)

eugene1946
09-05-2004, 08:57 PM
Для тех, кто интересуется гарантироваными вложениями. Крупнейшая в мире страховая компания открыла новый вид гарантированных вложений с бонусом 10% на все вклады и с интересом до 3.3% в месяц, т.е до 40% в год.
А "гарантированные вложения" - что такое? Это какой-то вид страховки? Или это то самое, чем занимаются всякие инвестиционные фонды? (Если второе, то непонятно, почему такие выгодные условия?)

Спасибо за вопрос. На моей website www.accountingwebsite.com/tunitskiy
есть несколько статей подробно все обьясняющих. Одну из статей я повторяю ниже. С удовольствием отвечу на дополнительные вопросы. Если хотите конкретно к Вашей ситуации то звоните по тел 636-728-1628 лучше с 3-7 днем центральное время.

ГАРАНТИРОВАННЫЕ ВЛОЖЕНИЯ ПРИ НЕУСТОЙЧИВОМ РЫНКЕ

Прежде всего ,говоря о гарантированых вложениях необходимо отметить, что речь идет о долгосрочных инвестициях. Их цель- обеспечение получения средств в старости, обычно когда люди перестают работать. Эти виды вложений не дают краткосрочного выигрыша. К ним прежде всего относятся аннюити. Аннюити-это обязательства страховых компаний, которые не только на 100% гарантируют начальный капитал (principal), а также, в зависимости от программы , получение дохода в виде процентов на вклады. При этом вкладчик (аннюитант) не платит никакие налоги. с полученого дохода пока его не снимает. Это посравнению со бсеми другими видами гарантированных вложений (вклады в банки и сертификаты) является большим преимуществом. Самое главное преимущество это больший доход , ведь банки, особенно сейчас, дают всего 0,5% очень редко -1,5%. Мы не рассматриваем государственные бонды и сертификаты которые являются мало рискованными, а не гарантированными и приносящие доход гораздо меньше аннюити. Важным условием аннюити является то,что не желательно снимать деньги до 59,5 лет, потому что по правилам IRS надо будет заплатить 10% пеналти. Но если человек откладывает на пенсию, то это не имеет значения, он так и так будет ждать как минимум до 60 лет. Среди самых разнообразных видов аннюити,на мой взгляд , наиболее привлекательными являются –индекс аннюити. В чем их смысл. Вкладчик гарантирован, что вложенный капитал не подвержен рыночному риску, но вместе с тем рост вклада привязан к рыночным индексам. Например, SP-500- индекс крупнейших 500 компаний США, один из 3-х важнейших индексов США. Например, если во время вклада индекс равнялся 1000 единиц, а через год стал 1200, то вкладчик получает 20% на свой вклад. (Исторически с 1929 года индекс рос в среднем на 12% в год учитывая все взлёты и падения. В 2003 году наблюдается рост немного меньше). Сумма вклада фиксируется каждый год. Если на следующий год индекс падает сумма не уменьшается и так каждый год. При этом есть компании которые гарантируют мимимальный рост(обычно 3%) не зависимо от того повышается или понижается индекс. Ещё раз подчеркиваем, что это достаточно редкий вид аннюити и обеспечивать их могут только немногие очень крупные компании с много миллиардным оборотом. Исходя из вышеизложеного ясно, что в современых условиях,если вкладывать деньги в пенсионный фонд, то лучше всего их вкладывать в аннюити чем в совместные фонды(mutual funds), которые традиционно являлись основным местом, когда акции росли очень быстро. Совместные фонды берут первоначальную плату как правило около5% с каждого нового вклада, а в дальнейшем плату за операзионные расходы не зависимо от того идет вклад вверх или вниз. Есть правда фонды которые не берут первоначальную плату (no load funds.). У них больше плата за операционные расходы, которые снимают в любом случае ежегодно со всей текущей суммы. Все фонды кроме того берут плату за ведение пенсионых фондов в размере 15-20 долларов. Аннюити о которых я говорю вообще ни каких платежей не берут. В определенных ситуациях, аннюити даже выгонее пенсионных планов предприятий- 401(к)план. Казалось бы привлекательно, когда предприятие доплачивает из своего кармана, но что происходит если рынок идет вниз. Сумма вклада вместе с доплатой становится меньше вклада. Например, положили 10000дол плюс 5000 от компании. Фонд упал на 50%(некоторые в 2001-2002 упали больше) осталось 7500дол. Всё бы ничего если есть время подождать подъёма. А если предприятие увольняет сотрудника,то деньги надо забрать и перевести с потерей стоимости. Но и это ещё пол-беды. А если вкладчик не успел или компания закрылась, тогда присылают чек с вычетом налогов и пенальти. В зависимости от персональной налоговой шкалы это от 31 до 52%. Т.е. положили 10000дол. упало до 7500, заплатил в среднем 40% налогов получил 4500 от своих кровных 10000дол.Это не абстрактный пример,к сожалению у меня был не один такой клиент. В целом в 2002 году пенсионные планы США потеряли около 1,5 триллиона дол. Для сравнения скажем, что бюджет России (по данным Интерфах) составит в 2004 году 2,7 триллиона рублей или около 90 млрд дол. т.е. на сегодняшний день потери пенсионеров США равны примерно 17 бюджетам России. Ещё одним преимуществом аннюити являтся неограниченость суммы вклада,точнее есть иногда ограничение в 1млн дол, но оно грозит не многим. Это позволяет откладывать больше чем 3000дол. в год, что является ограничением в индивидуальном пенсионном плане.(IRA). Для консервативных людей старше 55 лет, рекомендуется отрывать фиксированные аннюити. Они дают до 5-6% в год т.е лучше чем сертификаты и доход необлагается налогом. Другим преимуществом аннюити ,особенно для США, является то что на них не распространяются законы об изъятии по суду в случае банкротства , не уплаты налогов и т.п, в отличии от обычных вкладов в банки ,акции и имущество. В договор об аннюити записывается кто наследник и при смерти владельца (об этом думать никому не хочется, но надо) все деньги немедлено переходят наследнику без судебных задержек и налогов. Возможно не все знают , что по остальным видам наследования существует время на задержку(probate) до 6 месяцев и иногда платится до 6% судебных взносов от стоимости наследования.
В одной статье трудно описать все вопросы. Так что если кто не хочет играть с акциями, а хочет быть уверен в будущем в пенсионный период обращайтесь ко мне. Я помогу Вам выбрать наилучщий план в Вашей ситуации. С уважением.

Евгений Туницкий кандидат экономических наук.
Фирма “Income Tax & Business Consultants” предоставляет услуги по полному спектру страхования жизни, медицинскому страхованию, страхованию по уходу при нетрудоспособности, пенсионному планированию, помощь в получении лонов для покупки домов и при перефинансировании, организации и ведению всех дел по малому бизнесу включая подготовку любых налоговых деклараций по доступным ценам. Адрес: Eugene Tunitskiy 1270 Hidden Oak St. Louis MO 63017.
Тel. 636-728-1628, fax 636-728-1629, e-mail : taxet @ MAIL.

Vadim849
09-07-2004, 04:58 AM
Спасибо за статью, однако в ней нет ответа на саму суть, сердцевину, моего вопроса.

Меня страшно удивила, прямо-таки ошарашила, такая доходность: 40% в год. Откуда они возьмут эти деньги?

Я очень далек от финансовых сфер, рассуждаю как обыватель, по-дилетантски. Доход 40% в год, грубо говоря, означает, что, если я вложу 100 000, то отдать они должны будут мне 1 000 000. Вопрос: откуда они возьмут 900 000?

Они же ведь не могут деньги просто напечатать. Деньги не могут возникнуть из пустоты. Для этих 900 000 должен существовать какой-то реальный источник, чтобы из него можно было деньги извлечь. Что это за источник?

Один из вариантов ответа очевиден: большие доходы часто обещают в том случае, если уже изначально рассчитывают, что отдавать деньги не придется.

Какой-нибудь другой вариант ответа можно придумать? Лично я не сумел, поэтому спрашиваю у вас и других людей, которые профессионально занимаются финансами. Чисто принципиально: не подробно, не детально, а в самых общих чертах - каким может быть источник дохода у этой компании, если они рассчитывают получать на протяжении нескольких десятилетий в среднем по 40% в год? Если такой источник гипотетически придумать можно, сразу же возникает следующий вопрос: почему другие компании об этом источнике пока не знают?

Откуда они возьмут деньги?

Dmitry
09-07-2004, 08:02 AM
Меня страшно удивила, прямо-таки ошарашила, такая доходность: 40% в год. Откуда они возьмут эти деньги?


У МММ "Мавроди" можно спросить :D .
И email у товарища на бесплатном mail.com
Диагноз: лохотрон

eugene1946
09-07-2004, 12:23 PM
Меня страшно удивила, прямо-таки ошарашила, такая доходность: 40% в год. Откуда они возьмут эти деньги?


У МММ "Мавроди" можно спросить :D .
И email у товарища на бесплатном mail.com
Диагноз: лохотрон



Меня страшно удивила, прямо-таки ошарашила, такая доходность: 40% в год. Откуда они возьмут эти деньги?


У МММ "Мавроди" можно спросить :D .
И email у товарища на бесплатном mail.com
Диагноз: лохотрон

Меня часто поражает безаппеляциозность многих русскоязычных товарищей, американцы если не разбираються ,то спрашивают, или молчат ,а не навешивают ярлыки. Это относится к Дмитрию. Причем тут бесплатный емаил. Хотя я плачу и за емаил у меня премиум сервисе и за вебсайт.. Кроме того я никогда не скрываю не телефона не адреса и даю всю информацию.
Для Вадима Я отвечу на его вопросы.
1 Я агент компании. Вы посылаете деньги не мне а компании. это крупнейшая в мире компания Allianz ,можете проверить на интернете. Её активы около триллиона долларов!!! не миллиона не миллиарда.
Поэтому я писал что не все компании могут такое. Компания имеет отделения в 100 странах мира.
2 если вы внимательно прочитали статью , то там написано ,что это индекс анюити. Т.е рост ваших вкладов связан с маркетом точнее с индексом 500 крупнейших компаний. или индексом 100 крупнейших технологических компаний( NASDAQ) В отдельные годы рост был больше 50% но компания дает только до 40% точнее 3.3% в месяц.
таким образом если вы положили 100000 то сразу получаете бонус 10000 а потом интерес до 40% подчеркиваю до а если рынок упал бы ничего не получите. Но гланое заключается в том ,что вы не теряете никогда. Достигнутый уровень сохраняется. Это гарантируется всем имуществом компании и до 300000 ( на человека).перестраховано у государства. Особо бдительные могут проверить это в специальных документах,
так что никаким МММ здесь не пахнет. Еще одно хочу подчеркнуть это долгосрочные вложения дают прекрасный результат только если готовы оложить деньги на длительный срок . В противном случае надо будет платить большие налоги.
3) как вы посчитали 900000 я не знаю 40% от 100000 это 40000 . Имейте в виду ,что компания в свою очередь вкладывает деньги по всему миру. Я туда тоже вложил и меня абсолютно не интересует как они ими распоряжаются. Главное что я вижу по отчету хороший рост моих вкладов.

Если возникли еще конкретные вопросы Я с удовольствием отвечу. Но если кто то будет просто сотрясать воздух, то извините, на это у меня нет времени.

Vadim849
09-07-2004, 02:59 PM
Понял, спасибо. Я не заметил сразу предлог "до" - до 3.3% в месяц.

Короче, получается: разовая 10% надбавка и потом от 3% до 40% в год. Фактически, это они всего лишь пытаются таким образом синдексировать инфляцию. То, что ничего не теряешь, если рынок падает, по-моему не особо существенно - это скорее такая хорошая рекламная находка. Потому что диапазон от 3 до 40 настолько широкий, такую свободу маневра дает, что уже в следующие 1-2 года они все свои потери скомпенсируют.

Я в общем-то не верю в то, что, если пересчитать суммы с учетом инфляции, то получится какой-то плюсовой доход. Но верю в то, что минус окажется очень маленьким. То есть это, действительно, в буквальном смысле этого слова "гарантированные" вложения: в смысле, что даже за много десятилетий инфляции в реальном исчислении сумма денег почти не уменьшится.

У меня есть еще один вопрос, про налоги.

При этом вкладчик (аннюитант) не платит никакие налоги. с полученого дохода пока его не снимает. Это по сравнению со всеми другими видами гарантированных вложений (вклады в банки и сертификаты) является большим преимуществом.
Тут ведь многое зависит от того, как этот налог будет рассчитываться. Обычно вкладываешь ежегодно, ежемесячно, а снимаешь потом все сразу, или по крайней мере сразу много. Вы можете грубо, в первом приближении, оценить: вот эта, разовая сумма налога - она по сравнению с совокупной суммой налогов, которые я бы платил несколько десятилетий, окажется:
1 - заметно больше?
2 - заметно меньше?
3 - примерно такая же?

eugene1946
09-07-2004, 06:28 PM
Понял, спасибо. Я не заметил сразу предлог "до" - до 3.3% в месяц.

Короче, получается: разовая 10% надбавка и потом от 3% до 40% в год. Фактически, это они всего лишь пытаются таким образом синдексировать инфляцию. То, что ничего не теряешь, если рынок падает, по-моему не особо существенно - это скорее такая хорошая рекламная находка. Потому что диапазон от 3 до 40 настолько широкий, такую свободу маневра дает, что уже в следующие 1-2 года они все свои потери скомпенсируют.

Я в общем-то не верю в то, что, если пересчитать суммы с учетом инфляции, то получится какой-то плюсовой доход. Но верю в то, что минус окажется очень маленьким. То есть это, действительно, в буквальном смысле этого слова "гарантированные" вложения: в смысле, что даже за много десятилетий инфляции в реальном исчислении сумма денег почти не уменьшится.

У меня есть еще один вопрос, про налоги.

При этом вкладчик (аннюитант) не платит никакие налоги. с полученого дохода пока его не снимает. Это по сравнению со всеми другими видами гарантированных вложений (вклады в банки и сертификаты) является большим преимуществом.
Тут ведь многое зависит от того, как этот налог будет рассчитываться. Обычно вкладываешь ежегодно, ежемесячно, а снимаешь потом все сразу, или по крайней мере сразу много. Вы можете грубо, в первом приближении, оценить: вот эта, разовая сумма налога - она по сравнению с совокупной суммой налогов, которые я бы платил несколько десятилетий, окажется:
1 - заметно больше?
2 - заметно меньше?
3 - примерно такая же?


Отвечу по порядку
1) никакой специальной находки Если индекс возрос на 5% получаете 5% если на 40% получаете 40, но не больше. инфляция примерно 2-3% Маркет с 1929 года возрос в среднем на 12-13% в год . так что не маленький минус. а большой плюс.
2 Понятие верю не верю не из области математики и экономики. Если мы возмем специальные таблицы то можно подсчитать следующее. за 25лет при 12% интересе
$10000 единовременого вклада превращаются в $170000 благодаря сложным процентам не считая бонисов. если откладывать каждый год по 3000 на пенсию. то за 25 лет сумма будет составлять $399000. это математический расчет исхогя из прошлого опыта а не реклама. Как известно будущие % никто не может гарантировать.
3) насчет налогов вопрос не однозначный . В зависимости от ситуации. Для меня намного меньше. Я сразу все деньги забирать не буду. Это также для большинства моих клиентов а их более 300. Лучше всего для меня отвечать по телефону много времени экомомиться. Я не очень быстро печатаю во-первых и на все вопросы можно ответить за один раз.