eugene1946
09-29-2006, 05:23 PM
Некоторое время тому назад я дал короткую заметку на тему.” Как отложить деньги на пенсию “. Я писал тогда о важности аннюити. После этого на вебсайте Russianmidwest.com появилось несколько замечаний со ссылками на статьи в интернете, в которых подвергались сомнению правильность моих доводов. Это следующие статьи статьи ”Annuities: What's to Like?” http://www.fool.com/retirement/annuities/annuities.htm и “3 retirement deals you can do without” http://money.cnn.com/magazines/moneymag/moneymag_archive/2006/09/01/8384575/index.htm
Мне всегда , по старой лекторской привычке, нравится отвечать на вопросы и замечания , потому что они дают возможность глубже раскрыть тему. Естественно для полного ответа нужно дополнительное время и поэтому , я задержался с ответом. Я думаю что участникам форума будет интересно прочитать написаную статью.
Я попытался ответить по всем пунктам вышеупомянутых статей и показать правильность моих суждений. Заранее прошу прощения за большой материал и надеюсь , что у читателей хватит терпения дочитать до конца. Только тогда можно сделать правильные выводы. Надеюсь уважаемый модератор не рассердится на меня за большой обьем.
1.Говоря об аннюити многие авторы приводят, как недостаток требования к длительному сроку хранения вкладов. Мы ,прежде всего, говорим о пенсионных планах. Поэтому,естественно речь идет о долгосрочных вложениях или вложениях для людей после 50 лет. Тому кто хочет играть на рынке и забрать деньги в любой момент , об аннюити думать нечего. Мючуал фонды обычно позволяют брать деньги в любой время,но при взятии денег из пенсионных мучюал фондов до 59.5 лет , по правилам IRS, пеналти все равно платятся. Поэтому обязательный срок вкладов ( в среднем 10 лет) для людей 30, 40 и т.д. лет не является принципиальным. 20 летний срок может тоже есть , но только не для аннюити, а в комбинации со .страховкой жизни, а чем я скажу позже. Есть аннюити и на более короткий срок 3 до 7 лет.
2.Очень часто приводят неудачные примеры со старыми типами аннюити. Основное внимание я обратил на новый тип индекс-аннюити , которые сейчас занимают лидирующие позиции Обьем их продаж составляет сейчас десятки миллиардов долларов и растет по прогрессии. Так что не путайте их с обычными аннюити и тем более с variable аннюити, которые являются такими же негарантированными вложениями,как и мючуал фонды. Очень кратко сравнение одних из лучших аннюити представлено ниже.
Сейчас добавленны и другие индекс аннюити с очень разнообразными и интересными возможностями.
3. Давайте проанализируем некоторые причины по которым автор статьи “Annuities: What's to Like? “ не рекомендует аннюити. Возможно у автора сильны стереотипы мышления.
1 Стереотип Annuity are too expensive Откуда это взято абсолютно не понятно. В индекс аннюити, а которых я говорю нет вообще никаких плат. Это за покупку акций надо платить. Если брокеру то дорого, если на интернете то дешевле..Даже за вклады через интернет фонды надо оплачиват операционные расходы, правда небольшие. Если не через интернет то некоторые фонды , например из группы American Funds , берут до 6%. Кстати вкладывая в 401(к) план все платят проценты из своих денег на ту сумму которую вкладывают, хозяева платят проценты на те суммы которые докладывают.
2 Offer mediocre insurance coverage Очень странное, на мой взгляд, суждение . Страховые компании дают 100% гарантию вкладам. Компании которые я представляю имеют классификацию А и А+, являются крупнейшими в мире и владеют имуществом (assets) в несколько раз больше чем крупнейшие мючуал фонды , не говоря уже а брокерских агенствах. Еще раз напомню, что только Allianz and ING имеют соответственно 1.4 и 1.2 трилиона !!!( это реальные деньги, а не стоимость капитализации акций, как у Microsoft , например) что сравнима с десятками бюджетов России. Крупнейшая в мире по прибыле компания Wal- Mart, с более чем миллионов работников, имеет assets около 100 млрд, а BP со всеми заводами, вышками и танкерами, 177 млрд. Вот совсем свежее сообщение об Allianz
Allianz rated as most sustainable financial company
For the first time, Allianz Group has been rated as leader in the financial sector by the prestigious Dow Jones Sustainability Index rating.
Allianz Group
Munich, Sep 7, 2006
Ни одна компания, которая осущестляет менаджемент мючуал фондов, не удостоилась такой чести. Поэтому заявление о посредственном качестве страхового покрытия звучит просто не професионально.
3. Перейдем теперь к 401(к) плану. Во-первых , далеко не все американцы имеют мючуал фонды с работы. Вообще ,по статистике, только 45 % пенсионных денег вложены в мючуал фонды из них большая часть в IRA, SIMPLE IRA, SEP-IRA. Это планы для индивидуальных вкладчиков и малых бизнесов. Для сведения, в США 14 млн малых корпораций, не считая миллионов одиночных предпринимателей и партнерств. Естественно почти все из них не используют 401(к) план из-за большой дороговизны его ведения. Так что на вопрос: “Кто может вкладывать в аннюити?” Ответ -Большинство тех, кто хочет откладывать на пенсию. Не дополнительно к мючуал фондам, а вместо них.
Как специалист, имеющий security license и рекламирующий мютуал фонды до 2000 года, могу хорошо сравнить оба метода вложений. После 2000 года, когда произошел крах рынка , я перестал заниматься мючуал фондами , что освободило меня и моих клиентов от большой головной боли. Многие брокерские компании вообще перестали существовать. В определенных ситуациях, особенно для пожилых людей, аннюитй лучше чем 401(к) если контрибуции от работодателей не очень большие. Я уже упоминал ,что в 2000 году 401(к) планы потеряли 1.5 триллиона!! долларов и до сих пор не восстановились Ниже преведена последняя официальная ссылка на эту тему.
401(k) balances below high of six years ago
Business Insurance via NewsEdge Corporation :
Despite strong investment gains during the past three years, employees' 401(k) account balances, on average, are lower than they were six years ago as the accounts have yet to fully recover from the beating they took during the bear market for equities, according to a study.
продолжение на втором посте.
Мне всегда , по старой лекторской привычке, нравится отвечать на вопросы и замечания , потому что они дают возможность глубже раскрыть тему. Естественно для полного ответа нужно дополнительное время и поэтому , я задержался с ответом. Я думаю что участникам форума будет интересно прочитать написаную статью.
Я попытался ответить по всем пунктам вышеупомянутых статей и показать правильность моих суждений. Заранее прошу прощения за большой материал и надеюсь , что у читателей хватит терпения дочитать до конца. Только тогда можно сделать правильные выводы. Надеюсь уважаемый модератор не рассердится на меня за большой обьем.
1.Говоря об аннюити многие авторы приводят, как недостаток требования к длительному сроку хранения вкладов. Мы ,прежде всего, говорим о пенсионных планах. Поэтому,естественно речь идет о долгосрочных вложениях или вложениях для людей после 50 лет. Тому кто хочет играть на рынке и забрать деньги в любой момент , об аннюити думать нечего. Мючуал фонды обычно позволяют брать деньги в любой время,но при взятии денег из пенсионных мучюал фондов до 59.5 лет , по правилам IRS, пеналти все равно платятся. Поэтому обязательный срок вкладов ( в среднем 10 лет) для людей 30, 40 и т.д. лет не является принципиальным. 20 летний срок может тоже есть , но только не для аннюити, а в комбинации со .страховкой жизни, а чем я скажу позже. Есть аннюити и на более короткий срок 3 до 7 лет.
2.Очень часто приводят неудачные примеры со старыми типами аннюити. Основное внимание я обратил на новый тип индекс-аннюити , которые сейчас занимают лидирующие позиции Обьем их продаж составляет сейчас десятки миллиардов долларов и растет по прогрессии. Так что не путайте их с обычными аннюити и тем более с variable аннюити, которые являются такими же негарантированными вложениями,как и мючуал фонды. Очень кратко сравнение одних из лучших аннюити представлено ниже.
Сейчас добавленны и другие индекс аннюити с очень разнообразными и интересными возможностями.
3. Давайте проанализируем некоторые причины по которым автор статьи “Annuities: What's to Like? “ не рекомендует аннюити. Возможно у автора сильны стереотипы мышления.
1 Стереотип Annuity are too expensive Откуда это взято абсолютно не понятно. В индекс аннюити, а которых я говорю нет вообще никаких плат. Это за покупку акций надо платить. Если брокеру то дорого, если на интернете то дешевле..Даже за вклады через интернет фонды надо оплачиват операционные расходы, правда небольшие. Если не через интернет то некоторые фонды , например из группы American Funds , берут до 6%. Кстати вкладывая в 401(к) план все платят проценты из своих денег на ту сумму которую вкладывают, хозяева платят проценты на те суммы которые докладывают.
2 Offer mediocre insurance coverage Очень странное, на мой взгляд, суждение . Страховые компании дают 100% гарантию вкладам. Компании которые я представляю имеют классификацию А и А+, являются крупнейшими в мире и владеют имуществом (assets) в несколько раз больше чем крупнейшие мючуал фонды , не говоря уже а брокерских агенствах. Еще раз напомню, что только Allianz and ING имеют соответственно 1.4 и 1.2 трилиона !!!( это реальные деньги, а не стоимость капитализации акций, как у Microsoft , например) что сравнима с десятками бюджетов России. Крупнейшая в мире по прибыле компания Wal- Mart, с более чем миллионов работников, имеет assets около 100 млрд, а BP со всеми заводами, вышками и танкерами, 177 млрд. Вот совсем свежее сообщение об Allianz
Allianz rated as most sustainable financial company
For the first time, Allianz Group has been rated as leader in the financial sector by the prestigious Dow Jones Sustainability Index rating.
Allianz Group
Munich, Sep 7, 2006
Ни одна компания, которая осущестляет менаджемент мючуал фондов, не удостоилась такой чести. Поэтому заявление о посредственном качестве страхового покрытия звучит просто не професионально.
3. Перейдем теперь к 401(к) плану. Во-первых , далеко не все американцы имеют мючуал фонды с работы. Вообще ,по статистике, только 45 % пенсионных денег вложены в мючуал фонды из них большая часть в IRA, SIMPLE IRA, SEP-IRA. Это планы для индивидуальных вкладчиков и малых бизнесов. Для сведения, в США 14 млн малых корпораций, не считая миллионов одиночных предпринимателей и партнерств. Естественно почти все из них не используют 401(к) план из-за большой дороговизны его ведения. Так что на вопрос: “Кто может вкладывать в аннюити?” Ответ -Большинство тех, кто хочет откладывать на пенсию. Не дополнительно к мючуал фондам, а вместо них.
Как специалист, имеющий security license и рекламирующий мютуал фонды до 2000 года, могу хорошо сравнить оба метода вложений. После 2000 года, когда произошел крах рынка , я перестал заниматься мючуал фондами , что освободило меня и моих клиентов от большой головной боли. Многие брокерские компании вообще перестали существовать. В определенных ситуациях, особенно для пожилых людей, аннюитй лучше чем 401(к) если контрибуции от работодателей не очень большие. Я уже упоминал ,что в 2000 году 401(к) планы потеряли 1.5 триллиона!! долларов и до сих пор не восстановились Ниже преведена последняя официальная ссылка на эту тему.
401(k) balances below high of six years ago
Business Insurance via NewsEdge Corporation :
Despite strong investment gains during the past three years, employees' 401(k) account balances, on average, are lower than they were six years ago as the accounts have yet to fully recover from the beating they took during the bear market for equities, according to a study.
продолжение на втором посте.