КАК ЛУЧШЕ ОТЛОЖИТЬ ДЕНЬГИ НА ПЕНСИЮ!

[eugene1946]

Некоторое время тому назад я дал короткую заметку на тему.” Как отложить деньги на пенсию “. Я писал тогда о важности аннюити. После этого на вебсайте Russianmidwest.com появилось несколько замечаний со ссылками на статьи в интернете, в которых подвергались сомнению правильность моих доводов. Это следующие статьи статьи ”Annuities: What's to Like?” http://www.fool.com/retirement/annuities/annuities.htm и “3 retirement deals you can do without” http://money.cnn.com/magazines/moneymag/moneymag_archive/2006/09/01/8384575/index.htm


Мне всегда , по старой лекторской привычке, нравится отвечать на вопросы и замечания , потому что они дают возможность глубже раскрыть тему. Естественно для полного ответа нужно дополнительное время и поэтому , я задержался с ответом. Я думаю что участникам форума будет интересно прочитать написаную статью.

Я попытался ответить по всем пунктам вышеупомянутых статей и показать правильность моих суждений. Заранее прошу прощения за большой материал и надеюсь , что у читателей хватит терпения дочитать до конца. Только тогда можно сделать правильные выводы. Надеюсь уважаемый модератор не рассердится на меня за большой обьем.

1.Говоря об аннюити многие авторы приводят, как недостаток требования к длительному сроку хранения вкладов. Мы ,прежде всего, говорим о пенсионных планах. Поэтому,естественно речь идет о долгосрочных вложениях или вложениях для людей после 50 лет. Тому кто хочет играть на рынке и забрать деньги в любой момент , об аннюити думать нечего. Мючуал фонды обычно позволяют брать деньги в любой время,но при взятии денег из пенсионных мучюал фондов до 59.5 лет , по правилам IRS, пеналти все равно платятся. Поэтому обязательный срок вкладов ( в среднем 10 лет) для людей 30, 40 и т.д. лет не является принципиальным. 20 летний срок может тоже есть , но только не для аннюити, а в комбинации со .страховкой жизни, а чем я скажу позже. Есть аннюити и на более короткий срок 3 до 7 лет.
2.Очень часто приводят неудачные примеры со старыми типами аннюити. Основное внимание я обратил на новый тип индекс-аннюити , которые сейчас занимают лидирующие позиции Обьем их продаж составляет сейчас десятки миллиардов долларов и растет по прогрессии. Так что не путайте их с обычными аннюити и тем более с variable аннюити, которые являются такими же негарантированными вложениями,как и мючуал фонды. Очень кратко сравнение одних из лучших аннюити представлено ниже.

Сейчас добавленны и другие индекс аннюити с очень разнообразными и интересными возможностями.
3. Давайте проанализируем некоторые причины по которым автор статьи “Annuities: What's to Like? “ не рекомендует аннюити. Возможно у автора сильны стереотипы мышления.
1 Стереотип Annuity are too expensive Откуда это взято абсолютно не понятно. В индекс аннюити, а которых я говорю нет вообще никаких плат. Это за покупку акций надо платить. Если брокеру то дорого, если на интернете то дешевле..Даже за вклады через интернет фонды надо оплачиват операционные расходы, правда небольшие. Если не через интернет то некоторые фонды , например из группы American Funds , берут до 6%. Кстати вкладывая в 401(к) план все платят проценты из своих денег на ту сумму которую вкладывают, хозяева платят проценты на те суммы которые докладывают.
2 Offer mediocre insurance coverage Очень странное, на мой взгляд, суждение . Страховые компании дают 100% гарантию вкладам. Компании которые я представляю имеют классификацию А и А+, являются крупнейшими в мире и владеют имуществом (assets) в несколько раз больше чем крупнейшие мючуал фонды , не говоря уже а брокерских агенствах. Еще раз напомню, что только Allianz and ING имеют соответственно 1.4 и 1.2 трилиона !!!( это реальные деньги, а не стоимость капитализации акций, как у Microsoft , например) что сравнима с десятками бюджетов России. Крупнейшая в мире по прибыле компания Wal- Mart, с более чем миллионов работников, имеет assets около 100 млрд, а BP со всеми заводами, вышками и танкерами, 177 млрд. Вот совсем свежее сообщение об Allianz

Allianz rated as most sustainable financial company

For the first time, Allianz Group has been rated as leader in the financial sector by the prestigious Dow Jones Sustainability Index rating.

Allianz Group
Munich, Sep 7, 2006

Ни одна компания, которая осущестляет менаджемент мючуал фондов, не удостоилась такой чести. Поэтому заявление о посредственном качестве страхового покрытия звучит просто не професионально.
3. Перейдем теперь к 401(к) плану. Во-первых , далеко не все американцы имеют мючуал фонды с работы. Вообще ,по статистике, только 45 % пенсионных денег вложены в мючуал фонды из них большая часть в IRA, SIMPLE IRA, SEP-IRA. Это планы для индивидуальных вкладчиков и малых бизнесов. Для сведения, в США 14 млн малых корпораций, не считая миллионов одиночных предпринимателей и партнерств. Естественно почти все из них не используют 401(к) план из-за большой дороговизны его ведения. Так что на вопрос: “Кто может вкладывать в аннюити?” Ответ -Большинство тех, кто хочет откладывать на пенсию. Не дополнительно к мючуал фондам, а вместо них.
Как специалист, имеющий security license и рекламирующий мютуал фонды до 2000 года, могу хорошо сравнить оба метода вложений. После 2000 года, когда произошел крах рынка , я перестал заниматься мючуал фондами , что освободило меня и моих клиентов от большой головной боли. Многие брокерские компании вообще перестали существовать. В определенных ситуациях, особенно для пожилых людей, аннюитй лучше чем 401(к) если контрибуции от работодателей не очень большие. Я уже упоминал ,что в 2000 году 401(к) планы потеряли 1.5 триллиона!! долларов и до сих пор не восстановились Ниже преведена последняя официальная ссылка на эту тему.
401(k) balances below high of six years ago
Business Insurance via NewsEdge Corporation :
Despite strong investment gains during the past three years, employees' 401(k) account balances, on average, are lower than they were six years ago as the accounts have yet to fully recover from the beating they took during the bear market for equities, according to a study.
продолжение на втором посте.

[eugene1946]

Некоторое время тому назад я дал короткую заметку на тему.” Как отложить деньги на пенсию “.продолжение на втором посте.

вторая часть

Как бухгалтер, я имею достаточно много клиентов, которые потеряли десятки тысяч с пенсионных планов на работе и даже контрибуции компаний не помогли. Не говоря уже о вкладах в акции и обычные мютуал фонды.
Надо сказать ,что правительство старается , как-то заставить владельцев компаний улучшить пенсионное обеспечение своих работников. В августе 2006 года Президент Буш с большой помпой подписал новый закон “Pension Protection Act 2006” включающий 907 страниц. Посмотрим, как это улучшит пенсионое обслуживание. Если сравнивать индекс –аннюити с банками. То преимущества аннюити тут тоже очевидны. Некоторые мои клиенты до пенсионного возраста хранят непенсионные вклады в банке, потому что они хотят если понадобится забрать деньги в любой момент без платежей. Естествено, что они получают меньше интерес и еще и налоги платят , но каждый в праве выбирать свой подход. Кстати, из непенсионных аннюити деньги можно брать ввиде лона в любой момент и при этом получать интерес на всю сумму, включая лон, и не платить налоги. Поэтому возможно, что взяв лон и платя за него интерес, на счету будет больше денег , поскольку индекс SP500 растет, в среднем выше чем интерес за лон. Из сертификационнх депозитов деньги без пенальти брать нельзя, а налоги платятся. Есть еще юридический нюанс, который мало известен, в том числе наверно и авторам –защитникам акций . Вложение в аннюити, в отличии от всех остальных не пенсионных фондов, не подлежит изъятию по суду в случае гражданских исков, даже по искам IRS. Кроме того они выплачиваются наследникам без задержек (probate) и акцизных или судебных налогов( обычно до 6%) и это тоже являетя определенным преимуществом.
Чтобы полнее дать иллюстрации как работают аннюити, прошу посмотреть результаты, которые я взял с отчетов для моих клиентов( естественно что личная информация является строго конфидициальной и она никогда никому не показывается.) Привожу также результаты по моему счету. Все новшества я сначало проверяю на себе. Копию отчета дать не могу , посколько занимает много места в компютерной памяти.
1 Компания ING . Клиент имел в 2004 году $23466.58 интерес за год $ 2163.53 таким образом в 2005 году $25630.11 рост 9.2%
2 Компания Fidelity & Guaranty Life Клиент перевел в пенсионном возрасте сумму $15226 и получил за год $1143.48 . Может забрать все через 5 лет , никаких платежей за ведение. Бониса нет потому что срок вложения маленький.
3. Компания Allianz (мой план не пенсионный) Положил 5000 , сразу получил бонус 12% т.е. $600 плюс за год около 10% интереса. Гарантия в любом случае даже если рынок пойдет вниз.3%. Но забирать могу только в течении 10 лет. А мне все сразу и не надо.
4 Компания Allianz, Совершенно новый тип . Позволяюший , при желании забирать деньги через год по 10% вклада. Дает 5% бонус , 100% участия с индексами рынка и до 4.3% интереса месячно, т.е. около 50% в год ,если маркет так будет расти. Никаких сборов и платежей. Естественно, как всегда, полная гарантия принципала.
Очень популярен у моих бизнес клиентов , особенно у пожилых. Например один из них каждый раз при вкладе $30000 получает тут же $1500 бонус и в конце года также получает проценты, поэтому очень доволен. При этом поскольку это вкладывается в пенсионный фонд ещё и возврат по налогам получает более $10000.
Таким образом, из иллюстраций достаточно хорошо видно как работает индекс –аннюити и какой интерес дается . Очень важным принципом индекс-аннюити является “High water” .Этот принцип хорошо иллюстрируется в приложении.в конце статьи. При росте Маркет индексов, индекс- аннюити идет в верх , но стопорится на верхней точке, если рынок падает. Если маркет снова идет в верх то индекс аннюити идет с того места, где он остановился и поэтому общий рост аннюити за несколько лет может быть выше чем индексы маркета. Главное на что я хочу обратить внимание, что коэфициент участия в индексе SP500 составляет 100% . Это в отличие от неудачного примера в в статье “ 3 retirement deals you can do without.”, где говорилось о 70% коэффициенте участия. В нем также говорилось о женщине 73 лет,которая положила в аннюити AmerUs с 14 летним сроком и начальным уровнем пеналти в 18%, $156000 дол. Видно автор статьи , вероятно для обоснования своей позиции и дальнейшей рекламы своего продукта, о котором он как бы между прочим говорит в конце статьи, выбрал случай с не лучшей компанией и клиенткой , которая не смотрит на какой срок она подписывает договор. Другое дело , что агент поступил не этично ,точнее бессовестно, предлагая старой женщине 14 летний план с большими пеналти . Если бы я был руководителем этой компании ,я бы немедленно расторг бы с ним договор , а проверяющему заявление, как минимум дал выговор со штрафом., потому что существует специальная система тестов по проверке насколько подходит план конкретному заявителю. Если бы я работал с этой женщиной , то она сразу получила бы на свой счет 7800 дол в виде бонуса и каждый год спокойно могла снимать как минимум 17000 дол в течении 10 лет. Так что в статье дан хороший пример о невнимательности заполнения, а не о том что индекс-аннюити это плохо.
Один из “ оригинальных “ аргументов против аннюити приводимый иногда в статьях , это то, что “человек не знает куда помещаются его деньги и он не может управлять этим процесом.” Но этим как раз и не нужно людям забивать себе голову. Я имею сотни клиентов разного достатка( в т.ч. русскоязычных), которые имеют отличные бенифиты от аннюити и им не надо думать куда вкладываются их деньги, важно что они имеют стабильный доход. Если же кто-то хочет поигратьс акциями, тому аннюити не подходят..Нужно при этом помнить, что потери от акций и фондов, можно списывать только по 3000 в год и то только в течении 15 лет, поэтому некоторые мои клиенты (по налогам) даже убытки списать не могут..
Последнее, что я хотел бы отметить, что экономическая жизнь все время меняется и к сожалению многие авторы на интернете или не успевают следить за этим или не хотят об этом писать. Так например, компания Allianz, которая ,как я уже писал,по праву является с 2000 года мировым лидером в этом вопросе, выпустила новый продукт –страховка жизни совмещенная с индекс-аннюити. Это уникальный на сегодня продукт, дает очень интересные возможности.. Человек страхует жизнь на 20 лет и все деньги вкладываются в индекс-аннюити. Если, слава Богу, жив здоров,то через 20 лет получает всю сумму вложений и процент согласно росту рынка. Поэтому отпадает вопрос который задают при временной страховке жизни. “А если не умру после 20 лет мои деньги пропадут? “ На этот вопрос сейчас можно ответить отрицательно. Прошу не путать этот вид страховки с Whole life( страховка до конца жизни). Эта страховка тоже с накоплениями, но при жизни можно получить только небольшую часть того , что заплатили и к тому же она очень дорогая. Страховка Allianz намного дешевле и все деньги возращаются в гораздо большем размере. Например для 30 летней женщины (не толстой и некурящей , хотелось, что бы все были такие) , стоимость страхового покрытия в 250000 всего 45долларов в месяц , соотвественно при увеличении покрытия стоимость возрастает. Таким образом, меньше чем за один поход в ресторан, каждый может обеспечить финансовое благополучие себе и своим близким.

Я думаю ,что я ответил на все вопросы и если у кого есть ещё вопросы ,я удовольствием их выслушаю, а также мнение тех ,кто до прочтения моей статьи думал, что для пенсии мючуал фонды лучше. Я готов подобрать лучший вариант для любого желающего, что я уже делал сотню раз . Спасибо за внимание
С уважением Евгений
P.S. Прочел новую статью в деловом журнале. Очень понравилась, особенно потому ,что мысли и аргументация автора совпадает с моими. Привожу ссылку. Хочу только отметить ,что автор пишет об обычных (fixed) аннюити ,как вы сами понимаете с индекс аннюити преимуществ ещё больше.

Приложение.

Des Moines Business Record -Central Iowa's Weekly Business Journal

Why I love my fixed annuity

Sunday, September 17, 2006


Peter Heimdahl is president of Richtman Printing in Des Moines.
Content © 2006 Des Moines Business Record
Software © 1998-2006 1up! Software, All Rights Reserved
http://www.businessrecord.com/print.asp?ArticleID=3019&SectionID=40&SubSectionID=75 9/18/2006