View Full Version : 529 College Savings Plan
КошЫчка
04-03-2006, 11:24 AM
Поделитесь пожалуйста люди открывшие такой фонд своим детям.
У меня несколько вопросов:
1. Есть ли смысл? (беря во внимание то что ребёнок может не захотеть продолжать образование после школы и нет других детей которые могли бы воспользоваться деньгами).
2. Не считая налогов и % роста, не лучше ли обойтись простым накопительным счётом?
3. Как открыть 529 план? Через банк, финансового эдвайзера? на интернете?
Спасибо :)
Монашка
04-03-2006, 11:36 AM
открывать советую или в банке или с фин.адвайзером, но так штоб фейс-ту-фейс быть, штоб вопросов поназадавать можно
по первому пункту надо сразу спросить как еще можно сохраненные $$$ использовать, кроме как на обучение
КошЫчка
04-03-2006, 11:50 AM
Манаш, я с финансовым эдвайзером уже разговаривала.. мне человеческий подход к делу нужен :)
Направление использования плана естественно исключительно в сторону обучения. Для любого члена семьи, не непосредственно человека на чьё имя открыт счёт. А если ребёнок в школу не захочет, если он захочет бизнес свой открыть, скажем?? В этом случае огромная часть накоплений идёт в утиль.
% прироста тоже под вопросом, до 2011 года стандартный прирост фиксирован, а потом что? а если Конгресс не подпишет бюджет на программу тoгда что?
Поэтому я интересуюсь у тех родителей которые открыли такой счёт своим детям.. или если не открыли то почему.
Монашка
04-03-2006, 12:01 PM
Манаш, я с финансовым эдвайзером уже разговаривала.. мне человеческий подход к делу нужен :)
Направление использования плана естественно исключительно в сторону обучения. Для любого члена семьи, не непосредственно человека на чьё имя открыт счёт. А если ребёнок в школу не захочет, если он захочет бизнес свой открыть, скажем?? В этом случае огромная часть накоплений идёт в утиль.
% прироста тоже под вопросом, до 2011 года стандартный прирост фиксирован, а потом что? а если Конгресс не подпишет бюджет на программу тогда что?
Поэтому я интересуюсь у тех родителей которые открыли такой счёт своим детям.. или если не открыли то почему.и-нет тебе этого предложит еще меньше чем адвайзер ;)
я не открывала 529, я чет другое открывала, мой план позволяет использовать деньги на обучение и на другое тож
в любом случае, я этот вид инвестмента буду перекидывать на просто инвестмент
мне так проще
КошЫчка
04-03-2006, 12:07 PM
так, дамочка, инфу мне в личку быстренько :lol:
Монашка
04-03-2006, 12:10 PM
так, дамочка, инфу мне в личку быстренько :lol:YES, MAM!!! :)
2. Не считая налогов и % роста, не лучше ли обойтись простым накопительным счётом?
Если не считать налогов и процентов, то даже "простой накопительный счет" не нужен - можно и просто под кроватью чемода кеша держать.
Весь смысл финансовых инструментов (включая "простой накопительный счет") - в том, чтобы обеспечить рост и/или защитить его от налогов.
М. А если ребёнок в школу не захочет, если он захочет бизнес свой открыть, скажем?? В этом случае огромная часть накоплений идёт в утиль.
% прироста тоже под вопросом, до 2011 года стандартный прирост фиксирован, а потом что? .
во-первых, вы все перепутали - не прирост фиксирован (разве что, если вы под 3% на CD кладете), a то, что он (прирост) налогами не облагается - этот закон действуте до 2010 года, а если вы снимете деньги после 2010, то, по ныне действующему закону должны будете уплатить с них налог, если до тех пор не продлят нынешний статус.
Но, если его и не продлят, то, если бы вы не пользовались 529, а просто открыли бы обычный счет, то налоги с дохода платить вам все равно пришлось бы.
И кроме того, если деньги, потраченные на образование после 2010 все-таки будут облагаться налогом, то они будут считаться не вашим доходом, а вашего сына, у которого, вероятно в то время других доходв либо не будет вообще, либо будет мало, а следовательно, и налог ему платить придется самый минимальный, если вообще придется.
Теперь, насчет "утиля". Во-первых, если вы решить снять деньги и не тратить их на колледж, "в утиль" уйдет совсем не "огромная часть сбережений", а всего 10% от дохода, заработанного фондом.
Во-вторых, не забывайте, что в течение многих лет до этого момента ваши деньги будут расти без налогов.
Смотрите. Допустим, вы вложили $10000 , и получаете в среднем 7% в год. Через пятнадцать лет, у вас будет около $30000. Допустим, ваш сын решил не ходить в колледж. Тогда вы уплатите 15% налога плюс 10% штрафа с заработанных вами 20000 - всего 5000. Т.е., у вас будет 15000 чистой прибыли.
Теперь, допустим, вместо 529-го плана, вы вложили те же 10К в сравнимый по доходности непривилегированный счет. Тогда ежегодно, вы будете платить те же 15% с денег, заработанных вами в этом году - в среднем, около $150 в год.
Простой подсчет показывает, что через те же 15 лет, на вашем счету будет $24527.44, т.е., меньше 25K, которые вы получили бы из 529-го плана после уплата всех налогов и штрафов.
КошЫчка
04-03-2006, 01:43 PM
Фома, а откуда информация о 10% штрафе если расход не на обучение? Мне давали несколько иные цифры.
А так же. 2011 год.. никто не знает что будет. Предположим, % роста снизили до 3, ну и без налогов.. Будет ли это отличаться от [CD or savings account] с тем же 3% роста, но с выплатой доходов (думаю меньше 10%) ?
КошЫчка
04-03-2006, 01:47 PM
меня тут умные люди заставили задуматься о девaльвации доллара. $100 положенный на счёт сегодня через 15 лет обернутся в пени?
Может есть какие то альтернативные вклады?
Фома, а откуда информация о 10% штрафе если расход не на обучение? Мне давали несколько иные цифры.
эта информация написана в любом буклете про 529 план. Или на сайте IRS можно посмотреть...
Не знаю уж кто там вал давал другие цифры, и какие... но они были не правы.
А так же. 2011 год.. никто не знает что будет. Предположим, % роста снизили до 3, ну и без налогов..
что-то вы зациклились на "проценте роста" и 2011 годе.
Процент роста зависит от экономики - стоков, бондов и т.п. Его никто не сниажет и не повышает. Он сам устанавливается в зависимости от ситуации на рынке.
Наблюдения за различными инвестиционными схемами в последние 100 лет покакзывают что в среднем процент возврата долгосрочных инвестиций - от 7 до 10 процентов.
А 2011 год здесь вообще ни при чем.
Будет ли это отличаться от [CD or savings account] с тем же 3% роста, но с выплатой доходов (думаю меньше 10%) ?
Если инвестиционные фонды будут приносить 3%, то на CD вы и процента не получите.
И не забывайте, кстати, что речь идет не об интересе в какой-то конкретный год, а среднем доходе за полтора десятилетия. В последние 100 лет эта цифра никогда не опускалась ниже 5% (причем 5 - это времена Великой Депрессии).
Вы, конечно, можете и в 529-м плане держать деньги на CD pod 3%, если, конечно, они у вас лишние... :-) Но и в этом случае вы заработаете больше (точнее, потеряете меньше), чем на обычном CD с тем же процентом.
На самом деле, чем меньше интерес, тем выгоднее делать tax-deferred вложения по сравнению с обычными с тем же процентом (потому что 10% штрафа будет с меньшей суммы)
меня тут умные люди заставили задуматься о девaльвации доллара. $100 положенный на счёт сегодня через 15 лет обернутся в пени?
Ну, так для того и придумывают финансовые инструменты... Тот доход, который вы получаете на CD приблизительно равен текущей инфляции - груби говоря, положив $100 сегодня, через 15 лет вы получите те же 100 баксов, с поправкой на инфляцию.
Может есть какие то альтернативные вклады?
Да, конечно... десятки..
Бонды, акции, инвестиционные фонды... золто, алмазы, недвижимость, нефть, валюта и т.д., и т.п.
Разговор о 529 плане к этому имеет мало отношения. Вы можете вкладывать ваши деньги любым из этих способов, как в 529-й план, так и в обычный инвестиционный счет. Разница - не в способе инвестирования, а в налоговом статусе.
seapig
04-03-2006, 08:27 PM
У нас 529 НЙ, рост за 3,5 года очень впечатляющий, особенно если деньги все время "шевелить". Фома все правильно написал. Кошычка, даже если ваш не будет идти в науку, то скорее всего все равно закончит undergrad 4-летку, а для этого собственно и план. Это может отразиться на возможности получить гранты, но соответственно все равно он сможет взять займы если не будет хватать накоплений. С моей точки зрения главное в том что вы открываете этот фонд это то что вы реально начинаете откладывать деньги на колледж и это одна из самых важных вещей которые можно сделать для ребенка. Потому что когда время придет, то деньги потребуются и немалые и придется либо залезать в долги либо вкалывать на 2 фронта. А так вроде капает все легче будет...........
https://uii.nysaves.s.upromise.com/nytpl/displayServlet?su=ny.1.0
Мы открывали через и-нет
Baba_Yaga
04-03-2006, 10:59 PM
Вы все забываете что имея 529-й план ваш ребёнок никогда не получит стипендию или другую финансовую помощь, поскольку деньги принадлежат ему.
Можно открыть скажем Roth IRA (или traditional IRA у кого нет 401к). Деньги с IRA можно снимать на обучение ребёнка без 10% пенальти.
Вы все забываете что имея 529-й план ваш ребёнок никогда не получит стипендию или другую финансовую помощь, поскольку деньги принадлежат ему.
Если у вас есть деньги на то, чтобы откладывать в 529-й план, то стипендия и финансовая помощь вашему ребенку и так, скорее всего не светит.
Там интересуются не только (и не столько) деньгами самого ребенка, сколько деньгами его родителей.
Можно открыть скажем Roth IRA (или traditional IRA у кого нет 401к). Деньги с IRA можно снимать на обучение ребёнка без 10% пенальти.
Это правда. Но налог уплатить придется. А в 529м по крайней мере по нынешнему закону все earnings tax free, если тратятся на образование.
Baba_Yaga
04-04-2006, 10:07 AM
Это правда. Но налог уплатить придется. А в 529м по крайней мере по нынешнему закону все еарнингс тах фрее, если тратятся на образование.
Опять же, если это Roth IRA то налог только с [earnings].
марик - камарик
04-04-2006, 10:14 AM
коша, а какой смысол открывать счет сберегательный учитывая инфляцию? Может о чем-то другом подумать лучше?
Опять же, если это Roth IRA то налог только с [earnings].
Да, потому что с contributions вы платите налоги когда их вкладываете, так же как и в 529м плане. Разница - в том, что в 529м с earnings налога тоже нет.
Кроме того, в 32 штатах то, что вы кладете в 529-й тоже можно списывать со штатного налога.
Идея IRA в том, что когда вы выйдете на пенсию и не будете работать, то доход у вас будет не большим, и соответственно налогов придется платить не много, или вообще не придется.
А если вы тратите эти деньги на образование ребенка, то, во-первых, доход у вас, вероятно, все еще большой, а во-вторых самих денег, которые вы потратите на образование уже хватит, чтобы перевести вас в следующий брейкет.
И еще, не забудьте, что количество денег, которые вы можете вкладывать в IRA ограничено, и лимит не такой уж большой (сейчас это всего 4К в год)... Даже то, что в результата такого инвестирования будет достаточно для вашей пенсии сомнительно, а уж если вы потратите большую часть (если не все) деньги на образование ребенка...
В общем, по-моему, не очень хорошая идея.
В любом случае, я не вижу смысла заменять 529-й план IRA - у них изначально разные цели и работают они наилучшим образом именно тогда, когда используются по назначению. Зачем "забивать гвозди микроскопами"?
Baba_Yaga
04-04-2006, 08:34 PM
А если вы тратите эти деньги на образование ребенка, то, во-первых, доход у вас, вероятно, все еще большой...
Вот это предположение и не есть верно, к сожалению.
Вот это предположение и не есть верно, к сожалению.
Предположение основано на том, что когда ребенок пошел учиться, вы еще работаете.
В противном случае, ваш IRA нужен вам самому, на жизнь и/или медицину и вопрос о том, чтобы потратить его на oбразование ребенка вообще не стоит.
В любом случае, основным положением было не это, я то, что с 520-го плана, потраченного на обучения налог платить не надо, а с IRA надо - это 15-20 процентов выгоды уже. Плюс, IRA имеет лимит на вклады, которого не достаточно даже, для использования по прямому назначению, а в 529м лимита нет... плюс... короче говоря, по-прежнему, не вижу ни одной причины забивать гвозди микроскопом или заменять 529й план IRA.
Baba_Yaga
04-05-2006, 10:17 AM
Я это... попытался пошутить по поводу зарплаты. Видимо плохо пошутил...
Nabludatel'
04-05-2006, 10:55 AM
Мне кажется лучше купить пис оф риалистейт, чем любой долгосрочный фонд. Если есть такая возможность.
Деньги вложенные в фанд девальвируются через 10-15 лет. Вспомните что можно было купить за доллар 12 лет назад и счас. А риалистейт всегда растёт. Хоть ты тресни. Есть конечно исключения - но на то и правило, что бы были исключения. Кроме того - риалистейт можно сдавать, списывать и прочее прочее. Да, ето может быть головная боль. Намного легче откладывать деньги на 529 и забыться на 10 лет. Но в плане возврата денег через 10-15 лет - риалистейту нет равных.
Намного легче откладывать деньги на 529 и забыться на 10 лет. Но в плане возврата денег через 10-15 лет - риалистейту нет равных.
Во-первых, вы забываете о налоговых льготах (ради которых все эти IRA и нумерованные планы собственно и затевались), во-вторых, опыт долгосрочных инвестиций показывает, что в среднем доход от инвестиционных фондов больше чем от недвижимости, учитывая аммортизацию и расходы, и не учитывая кратковременных аберраций рынка (это и понятно - инвестиционный фонд может вкладывать деньги и в недвижимость, если считает это выгодным в настоящий момент... а доходный дом бондов купить не может), и в-третьих для покупки недвижимости нужен солидный резерв наличности up front и гарантированный (более-менее) регулярный доход в будущем, а в фонды/бонды/акции можно вкладывать деньги по мере их появления - есть лишних $100 - вложил, нету - пропустил месяц-другой.
Я это... попытался пошутить по поводу зарплаты. Видимо плохо пошутил...
Смайлики рисовать нада :-)