PDA

View Full Version : КАК НАКОПИТЬ СРЕДСТВА НА ОБРАЗОВАНИЕ ДЕТЕЙ



eugene1946
08-20-2005, 08:05 PM
КАК НАКОПИТЬ СРЕДСТВА НА ОБРАЗОВАНИЕ ДЕТЕЙ:

Мне, как специалисту , много лет работающему в финансовой сфере и подготовке налоговых деклараций, часто задают вопросы о специальных фондах и счетах для образования детей. В последнее время ,в связи с резким увеличением стоимости обучения, стали сильно рекламировать подобные фонды. При внимательном изучении можно увидеть, что преимущества их больше рекламные, чем реальные.
Рассмотрим это подробнее. Основная идея образовательных фондов и счетов заключается в том, что интерес на отложенные деньги не облагаются налогом. На этом все преимущества заканчиваются. Реально это очень мало. Откладывать можно не более $2000 в год,обычно под низкий процент( не больше 4-5%). Поэтому вся экономия ,например при 20% налогах, составит в первый год всего $16-20, пропорционально увеличиваясь каждый год. Иногда некоторые фонды дают отсрочку на уплату налога штата(2-6%) , что составит ещё до сотни долларов. в год. Недостатков у образовательных фондов гораздо больше.
1) Деньги не списываются с общего дохода семьи. 2) Откладывать можно только до того, как ребенку исполнится18 лет. 3)Все деньги надо использовать до 30 лет ребенка. 4)Если деньги не потрачены полностью на обучение, то платятся налоги с интереса и плюс10 % пеналти. Т.е. может получится, что вкладчик заберет денег меньше, чем положил. Не говоря уже об упущеных процентах по вкладу, если бы он инвестировал их в другое место.
Но самый , на мой взгляд, крупный недостаток это то, что если ребенок может получить финансовую помощь, то наличие такого фонда ему только повредит. Ему уменьшат эту помощь на размер накопленного фонда. Более того сумму оплаты нельзя списать с дохода при заполнении налоговой декларации, как образовательный кредит. Этот кредит, получаемый по возврату налогов составляет сейчас до $2000 в год.. Это гораздо лучше чем небольшие проценты ,полученные от вклада в образовательные фонды.
В связи с вышеизложеным ,по-моему мнению, есть гораздо лучшие способы откладывать деньги. Например ,IRA или. Roth IRA (индивидуальные пенсионные планы ). В IRA все отложенные деньги списываюся с дохода, но при их снятии надо платить налоги как с отложенных сумм так и с интереса. В Roth IRA вложения с налогов не списываются, но не надо платить налоги с интереса. Для молодых это более привлекательно, так как интерес набегает достаточно большой, больше чем сумма отложеных средст. В год можно откладывать до $4000 + $500 для людей старше 50 лет.При этом нет ограничений по времени. Эти деньги можно брать на образование в любое время без пеналти.После 59.5 лет с Roth IRA можно брать деньги на любые цели без налогов и пеналти. Самое главное ,что при определении финансовой помощи на обучение эти вложения вычитаются из дохода , т.е помогают получить её. Есть разные возможности открытия пенсионных планов. Самое лучшее это сделать через индекс аннюити. Это специальные страховые накопления ,которые дают гарантию, что вложения никогда не пойдут вниз, а будут расти в соответствии с рыночными индексами.Интерес при этом значительно выше, чем в банках и сертификатах и вклады гарантированы от потерь, в отличии от совместных фондов(mutual funds) и акций. При этом аннюити, как правило, не имеют платы за ведение, операционные расходы и торговые сборы. В
совместных фондах это составляет до 7%. Небходимо отметить, что интерес в аннюити зависит от срока на который делаются вложения. Первый взнос, как правило, составляет $2000 на срок минимум 5 лет. Если начинать откладывать для ребенка с 3лет по $4000, то через 15 лет может собраться, за счет сложных процентов, $190320 ( в предположении,что мы используем средний рост рынка по стране за многие годы равный 14-15%) Ещё раз подчеркнем , что брать без пеналти можно только на образование , на покупку дома( до $10000) и на лечение если оно списывается с налогов. В любом другом случае надо ждать до 59.5 лет. Суммы которые можно получить при выходе на пенсию в 65 лет выглядят для многих невероятными, но это реальные математические расчеты. Если человек начал откладывать в 30 лет по $4000 в год, то за 35 лет он вложит $140000, но с учетом роста индекса например 14-15% в год , бонусов и гарантий аннюити эта сумма составит $3,524,680( кто имеет финасовые калькуляторы может проверить)
.Естественно, что это средний расчет, исходящий из прошлых достижений рынка и они не гарантированы на будующее.Данные могут быть больше или меньше. Индекс аннюити имеют лучшие показатели чем индекс фонды не говоря уже о том что они гарантированы, а фонды нет. По данным Bloomberg Corporation( крупнейшей финансовой аналитической компании) за послениe 5 лет $100000 вложеныx в аннюити компании ALLIANZ, дали на $50000 больше, чем вложения той же суммы в индекс фонд S&P 500 и на $86000 больше, чем вложения в индекс фонд NASDAQ 100. Важной особеностью IRA является то, что туда можно откладывать деньги даже если есть пенсионый план на работе. (например 401(к) план).Таким образом, можно создать фонд, который эффективно поможет при оплате за обучение. С пенсионных фондов на работе деньги брать нельзя. Надо отметить, что использовать деньги можно на все затраты по обучению, даже если ребенок получает финансовую помощь, которая, как правило, не покрывает питание, переезды,покупку компютера и т.д. На эти цели обычно и займов тоже не дают. Рамки этого сообщения не позволяют полностью описать все ситуации.,поэтому буду рад ответить на любые вопросы по данной теме и по другим финансовым проблемам

PS. примечание для модераторов, если это раздел не правилный можете поместить в другой

Baba_Yaga
08-20-2005, 10:31 PM
КАК НАКОПИТЬ СРЕДСТВА НА ОБРАЗОВАНИЕ ДЕТЕЙ:


В связи с вышеизложеным ,по-моему мнению, есть гораздо лучшие способы откладывать деньги. Например ,ИРА или. Ротх ИРА (индивидуальные пенсионные планы ).

Я пришёл к такому же выводу. 529 программа непривлекательна по многим вышеизложенным причинам. IRA многих из этих недостатков лишён.

SlowJedi
08-28-2005, 02:26 AM
В связи с вышеизложеным ,по-моему мнению, есть гораздо лучшие способы откладывать деньги. Например ,IRA или. Roth IRA



Это обычный IRA счет или особенный Educational IRA? Я собираюсь открыть для своих детей собственные IRA счета, как только они достигнут лет 10 и их можно будет нанимать на мелкие офисные работы в моем бизнесе и легально платить им зарплаты, с которых у них все равно не будут брать налоги (до $4,000 в год до 18 летнего возраста, по-моему, им даже не надо заполнять декларации), зато я могу списать их зарплаты с моего бизнеса как нормальные бизнес расходы. Это по-моему более практично с точки зрения налогообложения, как во вашему?




КАК НАКОПИТЬ СРЕДСТВА НА ОБРАЗОВАНИЕ ДЕТЕЙ:
Если человек начал откладывать в 30 лет по $4000 в год, то за 35 лет он вложит $140000, но с учетом роста индекса например 14-15% в год , бонусов и гарантий аннюити эта сумма составит $3,524,680( кто имеет финасовые калькуляторы может проверить)


Это из расчета какого среднего процента?

eugene1946
08-30-2005, 07:18 PM
Это обычный IRA счет или особенный Educational IRA? Я собираюсь открыть для своих детей собственные IRA счета, как только они достигнут лет 10 и их можно будет нанимать на мелкие офисные работы в моем бизнесе и легально платить им зарплаты, с которых у них все равно не будут брать налоги (до $4,000 в год до 18 летнего возраста, по-моему, им даже не надо заполнять декларации), зато я могу списать их зарплаты с моего бизнеса как нормальные бизнес расходы. Это по-моему более практично с точки зрения налогообложения, как во вашему?


Это из расчета какого среднего процента?



Как вы обратили внимание я написал что это средний процент роста рынка за много лет т.е 14-15% естествено сумма может быть больше или меньше если меняется процент.


Я как раз и пишу о том что Educational IRA ( официальное его название сейчас Coverdell ESAs )не эффективен. Принимать детей на работу идея хорошая, но надо правильно оформлять все документы. У меня много клиентов используют труд детей и таким образом вполне законо уменьшают налоги. Детям я думаю не стоит открывать счета. Они так и так не будут платить налоги если конечно заплата не будет превышать установленый минимум. Лучше отрывайте себе тут есть большое поле деятельности особено для владеющих своим бизнесом. Они на пенсионные цели могут откладывать до $41000 не облагаемых налогом.